Деньги в пластике

Для удаленного пользования банковским счетом предназначены дебетовые банковские карты. Вы можете снимать наличные деньги в банкоматах вашего или любого другого банка (за данную операцию взимается комиссия) или покупать товары, рассчитываясь через электронный терминал в магазине (в таком случае комиссия отсутствует). Вы сами определяете сумму, которой будете распоряжаться, — она представляет собой средства, внесенные вами на счет в банке. Если расходы превысят ваш лимит (что называется овердрафтом), банк потребует не только возместить долг, но и выплатить штраф.

На остаток денег на счете начисляют проценты, однако они невелики — 0,Отопление дома ► -0,Монтаж систем ► % годовых. Чаще всего дебетовые карты используют работодатели для перечисления заработной платы сотрудникам. Многие банки предлагают специальные программы для своих «зарплатных» клиентов, например льготные условия кредитования, пониженные ставки комиссии и т. д.

Дебетовые карты, составляющие большую часть рынка «пластиковых» расчетов, не связаны с кредитной линией, а потому кредитками называться не могут.

Кредитные карты

Собственно кредитные карты позволяют оплачивать покупки или услуги, а также получать наличные в банкоматах или отделениях банка за счет не только своих средств, но и кредитного лимита, то есть средств банка. Главная их особенность заключается в том, что банк предоставляет владельцам возможность автоматически открыть кредитную линию при приобретении товара или снятии денег.

Разновидностью кредитных являются платежные карточки. Общая истраченная сумма при их использовании должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки (право продления кредита и возобновления кредитной линии не предоставляется). К ним относятся так называемые карточки туризма, развлечений и отдыха (travel and entertainment cards), которые выпускают компании, специализирующиеся на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinner Club). Они полезны не только возможностью безналичной оплаты товаров или услуг. Их владельцы получают льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах и значительные скидки в ресторанах, кафе и магазинах за рубежом.

Для принятия банком положительного решения по вашему заявлению о выдаче кредитной пластиковой карты необходимо:
• быть гражданином России в возрасте между Котельная ► 0 и Продажа в кредит ► 0 годами;
• иметь постоянную работу (как правило, минимальный стаж — Водоснабжение ► мес на последнем месте службы) и зарплату не менее 9 тыс. руб., а также регистрацию в регионе деятельности банка, выпускающего карту;
• чтобы у вас не было невыполненных финансовых обязательств (положительная кредитная история либо ее отсутствие).

Иногда вводят и другие ограничения (не приветствуется судимость будущего держателя карты) и дополнительные условия (наличие домашнего или рабочего телефона — работники банка должны иметь возможность разыскать вас, если просро-чен платеж или необходимо пересмотреть условия кредитного договора).

Фактически открытие кредитной линии во многом сходно с предоставлением экспресс-кредита. Правда, специалисты уверяют, что «пластиковый» кредит более удобен, потому что его выдают в безналичной форме и удостоверяют банковской картой, которую банки часто выпускают совместно с магазинами. Тем не менее заранее оцените возможности применения кредитной карты — она будет бесполезна там, где принципиально не осуществляются расчеты в этой форме, например на строительном или продовольственном рынке. Кроме того, брать наличные небольшими партиями с кредитной карты довольно дорого: обычно это обходится в Ремонт труб ► -Договор, гарантия ► % от снимаемой суммы, когда устанавливается стандартная величина комиссии (как, например, в «Ситибанке»). Но при этом учтите, что размер комиссии за снятие собственных средств с карточного счета ниже, чем при снятии денег, которые вы получаете в кредит. Советуем вам внимательно изучить все условия обслуживания карты в тексте договора.

При заключении договора банк кроме суммы кредита, который готов вам предоставить, определяет также порядок его погашения и механизмы возобновления кредитной линии. Обслуживание банковской карты в зависимости от ее типа обойдется владельцу в Водоснабжение ► 00-9000 руб. Вы сможете пользоваться кредитом, погашая его и получая новый, в течение всего срока ее действия (как правило, Котельная ► года). Ставки по «карточному» кредиту составляют около Котельная ► Котельная ► -Котельная ► Продажа в кредит ► % годовых в рублях.

Однако многие банки вводят льготный период (grace period), в течение которого (в «Ситибанке» — до Монтаж систем ► 0 дней, в ряде других — до Водоснабжение ► 0 дней) держатели кредитных карт пользуются ссудой практически бесплатно, если до окончания указанного срока погасят сумму задолженности.

Чип или магнит

Другое деление банковских карт связано с технологическими особенностями их работы. По этому принципу различают магнитные и смарт-карты (или карты с чипом).

На магнитную карту нанесена магнитная полоса, на которой содержатся сведения, позволяющие найти в банке ваш счет и идентифицировать вас как его владельца. Чтобы индивидуализировать карту, на магнитной полосе записывают особую комбинацию цифр — ПИН (PIN)-код, обеспечивающий сохранность информации. Учтите, что магнитная полоса — всего лишь ключик к банковской «двери», но она не содержит данных о размере вашего счета и производимых по нему операциях.

На сегодняшний день все распространенные карты, выпускаемые международными платежными системами Visa, Europay/ MasterCard, American Express, JCB, Dinner Club, являются магнитными.

Смарт-карта — более сложное устройство, хранящее информацию о той сумме, которая есть на вашем счете. Она дороже в производстве, но надежнее в использовании. Пока смарт-карты не получили широкого распространения. На российском рынке фактически единственный пример — выпускаемый «Банком Москвы» симбиоз пластиковой банковской карты и проездного билета для московских студентов и пенсионеров.

Правила игры

После того как вы обращаетесь с заявлением о желании завести пластиковую карту, банк открывает вам специальный счет (в рублях либо в иностранной валюте), на котором будут учитываться все операции. Предстоит определиться, где вы будете использовать карту. Так, при поездках за границу предпочтительнее Visa Classic, а для расчетов внутри нашей страны подойдет Visa Eleсtron.

Участок производства карточек в банке (отдел эмбоссинга) обособлен от других отделов и находится под строгим контролем, доступ туда разрешен узкому кругу лиц. Таким образом, риск хищения бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам, сведен к минимуму.

Дебетовая пластиковая карта будет готова в течение Монтаж систем ► -Услуги под ключ ► дней после того, как вы внесете на счет требуемую сумму. Многие банки (например, «Юниаструмбанк») предоставляют возможность клиентам самостоятельно разработать эскиз оформления карты или предлагают уникальный дизайн (прозрачные карточки «Импэксбанка»), что на Котельная ► -Водоснабжение ► дня удлинит весь процесс изготовления. После этого ее либо высылают вам по почте, либо направляют в отдел работы с клиентами.

Если карта пришла по почте или вам ее выдал работодатель, нужно получить у банка разрешение на использование «пластика» для проведения операций (авторизацию). Подробные инструкции вы обязательно найдете в пакете документов, который вам передадут вместе с картой. В некоторых случаях потребуется время — тогда на карте указывают дату, после которой ее можно активировать.

Собственно авторизацию карты осущест-вляют двумя способами — через электронный терминал в банке или по телефону (голосовая авторизация). В последнем случае вас попросят назвать номер счета владельца (Отопление дома ► Продажа в кредит ► знаков), дату истечения срока действия карточки (Ремонт труб ► -Продажа в кредит ► знаков), а также кодовое слово. Обратите внимание, что кодовое слово — это не ПИН-код. Вы выбираете его при заключении договора. Если вы получаете карту лично, ее не надо авторизовать — данную процедуру осуществит операционист банка без вашего участия.

После авторизации карты можете смело отправляться за покупками. Расплачиваясь, вы будете использовать карточку вместо наличных денег. Продавец, проведя магнитной полосой карты по считывающему устройству, распечатает чек (он называется слипом, а процесс его создания — импринтингом). Слип изготовляют в трех экземплярах: один передают покупателю, другой остается в магазине, а третий направляют обслуживающему банку. Продавец попросит вас расписаться на чеке, а также предъявить паспорт — таковы правила обслуживания (правда, с Отопление дома ► июля Котельная ► 00Услуги под ключ ► г. при покупке на сумму менее Отопление дома ► тыс. руб. этот документ требовать не будут).

Иногда (если стоимость покупки превышает лимит разовой операции) необходимо получить разрешение банка на осущест-вление платежа. В таком случае продавец связывается с банком (нередко это делают автоматически через электронную сеть) и испрашивает разрешение на совершение данной сделки.

По окончании торгового дня все слипы с подписью плательщика направляют в банк, обслуживающий магазин, в котором вы производили покупки, — банк-эквайр. Именно он потом будет выставлять счета на оплату банку, выпустившему вашу пластиковую карту, — банку-эмитенту. Последний, в свою очередь, проверив подлинность вашей подписи, спишет деньги с вашего счета и направит их на счет торгового предприятия в банке-эквайре.

Вкратце правила пользования «пластиковыми» деньгами при расчетах можно изложить следующим образом:
• подписи на чеке и карточке должны быть одинаковыми (вы оставляете в банке образцы своей подписи при оформлении карты, что дает возможность операционисту проверить идентичность «автографов» на образцах и чеках);
• стоимость покупки не должна превышать лимит, предусмотренный заключенным с банком договором (особенно это удобно для родителей, которые могут посредством такого лимита контролировать расходы детей, имеющих банковские карты);
• если сумма выплаты по чеку превысит средства на счете, с владельца взимаются комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту (при открытой кредитной линии вы можете совершить и ту покупку, которую заранее не планировали, а впоследствии вернуть деньги банку — так же как и при других видах банковского кредита).

В случае если при проведении расчетов у представителя организации возникнут сомнения в том, что предъявивший карту к оплате человек является ее владельцем, карта будет изъята и направлена в банк-эмитент для выяснения обстоятельств. Осуществление всех расчетов конфиденциально, и торговое предприятие обязано хранить информацию о клиенте, воспользовавшемся банковской картой, в тайне.

Биллинг

Чтобы вы имели возможность следить за состоянием счета и оперативно его пополнять, банк ежемесячно высылает вам выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга (традиционно ее отправляют по почте). Эта процедура называется биллингом (дословно — «выставление счетов»). Выписка и по дебетовой, и по кредитной картам содержит номер карточного счета в банке, перечень совершенных операций, а также зачисленные на счет и потраченные клиентом суммы с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия. Каждой операции с карточкой присваивают индивидуальный номер, по которому при возникновении спора можно разыскать все необходимые документы. Если при получении выписки вы обнаружите в ней операцию, которую не совершали, следует сообщить об этом в банк. Либо запись ошибочна (и тогда банку будет достаточно легко исправить возникшие технические сложности), либо кто-то воспользовался счетом клиента в мошеннических целях. В любом случае выяснением обстоятельств должен заниматься банк, для чего его служащие обратятся к оригиналу чека, подписанного клиентом. Спорную сумму зачисляют на особый счет, где она хранится до того момента, пока не будут выяснены все обстоятельства дела. Проценты за просрочку платежа при этом не взимают.

В выписке по кредитной карте, кроме того, указывают размер кредитного лимита, неиспользованных средств кредитной линии и конечный срок поступления платежа от клиента. Все суммы, пришедшие в банк позднее данной даты, считают просроченными. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой держатель карты не виноват. Естественно, возникнет конфликтная ситуация, что повлечет за собой применение к вам штрафных санкций. Именно поэтому, если выписка не пришла вам по почте в срок, необходимо обратиться в банк. Сотрудник банка проверит факт ее отправки и правильность указанного в ней адреса. Некоторые банки, например «Сбербанк России», предлагают клиентам узнавать информацию о счете по телефону либо могут выслать ее посредством SMS по вашему запросу.

Проинформировать банк надо и в том случае, если в выписке отсутствует запись о погашении кредита по карточному счету (после чего вы будете автоматически переведены в число неплательщиков), в то время как вы такой платеж внесли. При этом банк должен немедленно предпринять все необходимые меры для того, чтобы изменить статус вашего счета с просроченного на действующий, выяснив причину произошедшей ошибки.

Техника безопасности

Банковские карты иногда становятся предметом подделки или объектом мошенничества. К сожалению, владелец карты вряд ли сумеет самостоятельно предотвратить ее копирование или подбор ПИН-кода, однако некоторые меры предосторожности можно и нужно соблюдать.

Во-первых, внимательно прочтите текст договора об открытии карточного счета. Для контролирования операций по счету не обязательно еженедельно посещать банк — теперь это легко сделать по телефону или с помощью специальных функций мобильного, назвав ваше кодовое слово.

Во-вторых, регулярно проверяйте выписки операций, произведенных по вашему карточному счету.В-третьих, соблюдайте правила пользования картой — не передавайте ее в чужие руки без крайней необходимости. Если вы сами дали карту кому-либо, ответственность за это лежит на вас.

В-четвертых, не выбрасывайте чек — на нем отпечатан номер вашей карты, который могут использовать злоумышленники.

Наконец, помните — вы не должны никому показывать или называть свой ПИН-код, даже сотруднику банка. Фактически ПИН-код — ваш персональный ключ для пользования счетом: вы применяете его, чтобы санкционировать действия банковских операционистов. Разумеется, если вы не уверены в том, что запомните код, его можно записать, но не выставляйте такую запись напоказ и не храните ее вместе с картой.

На рынке появляется все больше «пластиковых» продуктов. Специалисты отмечают тенденцию использования смарт-карт, которые гораздо лучше защищены от мошенников и даже имеют память и элементарный процессор, выполняющий определенный объем команд. Платежные системы на основе смарт-карт работают в режиме off-line. вполне вероятно, что со временем создадут систему, платежи в которой будут осуществляться при помощи обмена информацией между банковскими картами покупателя и продавца.

Дебетовые или платежные пластиковые карты часто применяют в качестве подарка (Visa-Gift) либо своеобразного дорожного «кошелька» (Visa-Travel). Такие карты предлагает, например, «Международный московский банк». Фактически они дают возможность пользоваться всеми преимуществами системы Visa Electron, при этом счет в одной из валют (в рублях, долларах или евро) по вашему выбору открывают в течение нескольких минут. Вы вносите сумму, которую хотите кому-либо из близких подарить, и сразу получаете карту, где нет имени держателя (пользоваться ею будет тот, кто подпишется на обороте), и пакет документов с ПИН-кодом. так пластиковая карта превращается в оригинальный и полезный сюрприз.

Условия использования дебетовых пластиковых карт

увеличить таблицу

Условия использования кредитных пластиковых карт

увеличить таблицу