Как жить взаймы?

Слово «кредит» пришло из латинского языка. Термином creditium в римском праве обозначали и ссуду (когда заемщик обязывался вернуть ту же вещь, которую брал взаймы), и заем (в этом случае кредитор требовал возвращения однородной вещи). В современном понимании кредит — это следующая банковская операция: банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в том размере и на тех условиях, которые предусмотрены договором. Заемщик же, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму плюс проценты за пользование ею.

Несмотря на разнообразие названий, существует всего три вида потребительских кредитов: целевой потребительский кредит, кредитование по кредитным картам и нецелевой кредит на неотложные нужды. Целевые потребительские кредиты будут интересны тем, кто запланировал крупную покупку. Кредитная карта — хороший помощник для людей, привыкших планировать свой бюджет. А нецелевые кредиты удобны в ситуации, когда не хватает средств. Кроме того, есть еще экспресс-кредиты — разновидность нецелевых потребительских кредитов. Их можно получить непосредственно в магазине при покупке приглянувшейся вещи.

Вид кредита не влияет на платежи, которыми его погашают. Обычно они делаются ежемесячно равными долями или же банк устанавливает минимальную сумму, которую должен внести заемщик в течение каждого платежного периода. Ежемесячный платеж можно рассчитать, решив задачу, в которой известны ставка в процентах (С), срок в месяцах (М) и сумма займа (Д), а в качестве неизвестного выступает платеж.

Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. Если выбран первый вариант, клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты. Ежемесячный платеж = Д (С/Отопление дома ► Котельная ► 00)/(Отопление дома ► — Отопление дома ► /(Отопление дома ► + С/Отопление дома ► Котельная ► 00))(М-Отопление дома ► ).

Если размер кредита Водоснабжение ► 0 тыс. руб., процентная ставка — Котельная ► 0 % годовых, а срок кредита — Отопление дома ► год, то ежемесячный платеж будет равен: Водоснабжение ► 0 000 (Котельная ► 0/Отопление дома ► Котельная ► 00)/(Отопление дома ► — Отопление дома ► /(Отопление дома ► + Котельная ► 0/ Отопление дома ► Котельная ► 00)) — (Отопление дома ► Котельная ► -Отопление дома ► ) = Котельная ► Услуги под ключ ► Продажа в кредит ► Услуги под ключ ► ,Водоснабжение ► руб. Общий размер выплат по кредиту по окончании его срока составит, таким образом, Водоснабжение ► Водоснабжение ► Котельная ► 0Услуги под ключ ► ,Договор, гарантия ► руб.

Если используется вариант с выплатами по фактическому остатку, суммы ежемесячных платежей будут разными: долг выплачивают равными долями, а проценты начисляют на остаток задолженности (О). Платеж по фактическому остатку = (Д/М) + (О • С/Отопление дома ► Котельная ► 00).

Таким образом, при прежних условиях кредита платеж по фактическому остатку за первый месяц будет равен Котельная ► 9Монтаж систем ► 0 руб., за второй — Котельная ► 90Договор, гарантия ► ,Водоснабжение ► руб. и т. д. Срок рассмотрения заявления о кредите составляет от Водоснабжение ► -Ремонт труб ► до Котельная ► 0 дней и зависит от суммы кредита и его обеспеченности.

Требования к заемщику

Чтобы банк принял положительное решение по вашему заявлению о кредите, необходимы следующие условия.

• Гражданство Российской Федерации (в некоторых случаях банки готовы предоставить кредиты иностранным гражданам, имеющим официальное разрешение на проживание на территории РФ).
• Возраст между Котельная ► 0 и Продажа в кредит ► 0 годами. Реже банки предоставляют кредиты более молодым или более пожилым заемщикам. Например, «БАНК СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК» устанавливает нижнюю планку возраста возможного заемщика на Отопление дома ► Договор, гарантия ► годах, а «СБЕРБАНК РОССИИ» готов предоставить кредит и Услуги под ключ ► Монтаж систем ► -летним заемщикам, если, конечно, они будут соответствовать остальным требованиям.
• Наличие постоянной работы (большинство банков дадут кредит, только если ваш стаж на последнем месте работы не менее Водоснабжение ► мес) и зарплаты не менее 9 тыс. руб.
• Постоянная регистрация в регионе деятельности банка (или кредит может предоставляться на срок действия временной регистрации).
• Отсутствие невыполненных финансовых обязательств.

Разумеется, есть и еще некоторые ограничения. Конечно, не приветствуется наличие у будущего заемщика судимости. Но специалисты по кредитным программам отмечают, что каждый случай обращения за кредитом ранее судимого человека должен рассматриваться отдельно. Некоторые банки (например, «БАНК ПЕТРОКОММЕРЦ») в перечень документов добавляют справку о том, что вы не состоите на учете у нарколога или психиатра.

Дополнительным условием бывает также наличие домашнего («СИТИБАНК») или рабочего телефона — служащие банка должны быть уверены, что смогут вас найти в случае просрочки платежа или необходимости пересмотра договора. «МДМ-БАНК» может отказать в кредите женщине, если у нее есть ребенок младше Продажа в кредит ► мес.

Целевой кредит

Наибольшее количество кредитов, выдаваемых банками, приходится именно на эту разновидность. Предполагается, что будущий заемщик уже провел собственное маркетинговое исследование необходимого ему сегмента рынка, а также изучил предлагаемые кредитные продукты и программы. Некоторые кредитные программы существуют в единственном экземпляре. Таков, например, кредит «БАНКА СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК» на получение степени МВА (магистр делового администрирования). Необходимо оценить возможности бюджета вашей семьи, чтобы полученный кредит не стал обузой для общего кошелька. При расчете суммы кредита должно выполняться следующее условие: ежемесячный платеж не может превышать Ремонт труб ► 0-Монтаж систем ► 0 % от дохода заемщика (специалисты предупреждают, что идеальный вариант — это Котельная ► 0-Котельная ► Монтаж систем ► % от размера дохода, иначе вам сложно будет делать выплаты). Банк может предоставить вам кредит с обеспечением или без него. Кредит обеспечивается либо залогом имущества (при ипотечном кредите в качестве залога выступает квартира, при потребительском таким залогом могут служить автомобиль или ценные бумаги), либо поручительством физических или юридических лиц. Требования к поручителям, являющимся физическими лицами: возраст Котельная ► Котельная ► -Продажа в кредит ► 0 лет, доход не менее Отопление дома ► Котельная ► -Отопление дома ► Монтаж систем ► тыс. руб. и абсолютно безупречная финансовая репутация.

Количество поручителей — физических лиц зависит от суммы кредита. Так, если вы берете кредит во «ВНЕШТОРГБАНКЕ Котельная ► Ремонт труб ► «, то при сумме кредита, эквивалентной $ Водоснабжение ► тыс., вам понадобится один поручитель, $ Водоснабжение ► -Отопление дома ► 0 тыс. — два, а $ Отопление дома ► 0-Котельная ► Монтаж систем ► тыс. — три.

Ставка по целевым потребительским кредитам составляет Отопление дома ► Котельная ► -Котельная ► 0 % годовых в рублях. Ссуду на небольшой срок (до трех лет) лучше взять в иностранной валюте — долларах или евро — ставки валютных кредитов на Водоснабжение ► -Услуги под ключ ► % ниже. Но кредит в валюте окажется неудобным для погашения, если вы получаете зарплату в рублях, — возможны дополнительные расходы при конвертации.

Кредит в пластике

Кредитная пластиковая карта появилась в широком пользовании относительно недавно. Специалисты в области банковского дела уверяют, что кредитование по так называемой револьверной пластиковой карте является одним из самых удобных и перспективных способов кредитования. Он состоит в том, что кредит выдается в безналичной форме и удостоверяется пластиковой картой, которую банки часто выпускают со-вместно с магазинами. Таким образом, мы не ошибемся, если назовем кредитную банковскую карту усовершенствованным вариантом экспресс-кредита. Разница заключается в том, что ставки по «карточному» кредиту будут ниже, чем при экспресс-кредитовании, и составят Котельная ► Котельная ► -Котельная ► Продажа в кредит ► % годовых в рублях.

Обслуживание банковской карты в зависимости от ее типа обойдется владельцу в Водоснабжение ► 00-9000 руб. Вы сможете пользоваться кредитом, погашая его и получая новый, в течение всего срока действия карты, как правило составляющего два года. При заключении договора банк определяет сумму кредита, который готов вам предоставить, а также порядок его погашения и механизмы возобновления кредитной линии.

Кроме того, многие банки (один из них — «СИТИБАНК») вводят льготный период по кредитным картам (grace period). В течение этого срока (в «СИТИБАНКЕ» — до Монтаж систем ► 0 дней, в ряде других — до Водоснабжение ► 0 дней) держатели кредитных карт пользуются ссудой практически бесплатно, если до истечения указанного времени погасят сумму задолженности. Однако «пластиковый» кредит неудобен, если вы будете приобретать товары там, где банковскими картами не расплачиваются (например, на строительном рынке). Снимать наличные небольшими партиями с кредитной карты довольно дорого: обычно эта услуга обходится в Ремонт труб ► -Договор, гарантия ► % от снимаемой суммы (в «СИТИБАНКЕ» — минимум Котельная ► Монтаж систем ► 0 руб. вне зависимости от суммы). В этом случае удобнее воспользоваться обычным целевым потребительским кредитом или же получить ссуду на неотложные нужды.

Нецелевые потребительские кредиты

Эти кредиты делятся на две группы: на неотложные нужды и «быстрые» кредиты. Целевая аудитория «быстрого» кредита — покупатели дорогостоящей бытовой техники и мобильных телефонов. Кредит на неотложные нужды оценят те люди, которые решили делать ремонт или срочно нуждаются в деньгах.

Программы экспресс-кредитования осуществляются совместно с торговыми сетями. Наиболее активно в области экспресс-кредитования работают банки «РУССКИЙ СТАНДАРТ», «ПЕРВОЕ О. В. К.», «DELTACREDIT БАНК», «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК».

Как правило, экспресс-кредит оформляется непосредственно в месте покупки. Время рассмотрения заявления о кредите, таким образом, сокращается до Водоснабжение ► 0-Ремонт труб ► 0 мин. Комиссия за выдачу и сопровождение кредита составляет Монтаж систем ► 00-Продажа в кредит ► 00 руб.

Кредит на неотложные нужды получают через отделение банка. При этом время рассмотрения заявки также сокращается и зависит от суммы: если она невелика, кредит можно получить непосредственно в день обращения в банк; при большой сумме приходится ждать до Отопление дома ► Ремонт труб ► дней.

Платежеспособность клиента определяют по специальной скоринговой системе. При этом вероятность возврата кредита оценивают по балльной шкале. Кстати, банковские служащие сходятся во мнении, что скоринговая программа позволяет только предсказать с определенной долей вероятности возможность возврата суммы, но не дает никаких гарантий.

Общие требования к заемщику традиционны: гражданин России в возрасте Котельная ► Котельная ► -Продажа в кредит ► 0 лет, постоянно зарегистрированный и работающий на территории района оформления кредита, трудовой стаж на последнем месте работы — не менее Водоснабжение ► мес, положительная (или отсутствующая) кредитная история. Мужчины-заемщики не должны подлежать призыву на срочную службу.

Заемщик представляет два документа: общегражданский российский паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (на выбор): загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, карточку медицинского страхования, военный билет или удостоверение личности офицера, пенсионное удостоверение (для тех, чей пенсионный возраст ниже Продажа в кредит ► 0 лет), служебное удостоверение (для сотрудников МВД, ФСБ, таможенных органов и т. п.), свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), разрешение на ношение оружия, удостоверение депутата Государственной думы РФ.

Сумма экспресс-кредита составляет максимум Продажа в кредит ► 0 тыс. руб., кредита на неотложные нужды — не более Отопление дома ► 00 тыс. руб. Ставка по этим видам кредита повышена и составляет Котельная ► Монтаж систем ► -Котельная ► 9 % годовых в рублях. Именно такая ставка позволяет банкам решать проблему неплательщиков — фактически добросовестные заемщики платят за нерадивых.

Выбираем кредитора

Выбрав вид кредита, стоит определиться с банком. Если организация, в которой вы работаете, заключила с банком «зарплатный» договор, советуем вам обратить внимание именно на это финансовое предприятие. Чаще всего банки, участвующие в таких проектах, предлагают своим «зарплатным» клиентам льготные условия. Так, в «МЕЖДУНАРОДНОМ МОСКОВСКОМ БАНКЕ» (ММБ) «зарплатный» заемщик может взять кредит на неотложные нужды под Отопление дома ► Продажа в кредит ► ,Монтаж систем ► -Отопление дома ► Договор, гарантия ► % годовых в рублях, а «БАНК МОСКВЫ» готов снизить для такого клиента текущую ставку по кредиту на Отопление дома ► %.

Обычно основными критериями выступают ставки и срок, на который дается кредит. В статье приведена сводная таблица параметров кредита (с. Котельная ► Продажа в кредит ► Ремонт труб ► ). Одним из условий, требующих особого внимания, является порядок осуществления платежей. Большинство банков (один из них — «ВНЕШТОРГБАНК Котельная ► Ремонт труб ► «) для удобства клиентов предлагают оплачивать кредит через банкоматы с функцией cash-in (принимающие наличные) или почтовым переводом. Помните, что ваше удобство при осуществлении ежемесячных платежей очень важно, ведь на некоторое время вы будете привязаны к этой процедуре.

В кредитный поход

Для получения кредита вам необходимо лично обратиться в банк с заявлением, составленным по определенной форме. Сотрудники банков рекомендуют при заполнении заявления и анкеты быть предельно внимательными и честными, ведь даже небольшая ошибка может повлечь за собой отказ в кредите.

Вам понадобится копия российского паспорта (заграничный паспорт в этом случае не используется), однако при передаче документов сотрудник банка обязательно попросит вас предъявить оригинал паспорта.

Чтобы подтвердить свою платежеспособность, приготовьте документ, подтверждающий ваш доход. Чаще всего это справка по форме № Котельная ► НДФЛ. Она является стандартным документом, который предоставляет и заверяет бухгалтерия вашей компании, и отражает ваш доход за текущий год, но не менее чем за последние Водоснабжение ► мес. Учтите, что справка должна быть выдана не более чем за Водоснабжение ► 0 дней до момента подачи документов. Если вы занимаетесь частной практикой, то заменой справки № Котельная ► НДФЛ служит налоговая декларация за отчетный период. Кроме того, можно представить справку о доходах и трудоустройстве по форме банка, где указаны наименование и адрес учреждения, в котором вы работаете, его реквизиты, а также ваша должность и зарплата за последние Водоснабжение ► мес. Справка должна быть заверена печатью организации и подписью руководителя.

Некоторые банки предлагают и другие варианты. Оригинально решен этот вопрос в «СИТИБАНКЕ»: например, в качестве документа, подтверждающего доход, от москвичей и жителей Подмосковья старше Котельная ► Монтаж систем ► лет принимается заграничный паспорт со штампами таможенного контроля, удостоверяющими факт поездки за рубеж в течение последних Продажа в кредит ► мес. Кроме того, заявитель может представить документы на автомобиль, находящийся в его собственности: свидетельство о регистрации транспортного средства и водительские права (российский автомобиль должен быть не старше Монтаж систем ► , а иностранный — не старше Договор, гарантия ► лет; стоимость транспортного средства стоимостью не менее Продажа в кредит ► 0 тыс. руб.). Например, «СБЕРБАНК» предоставляет кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Интересные кредитные программы банки готовят совместно с операторами мобильной связи. «Мегафонкредит» в «СИТИБАНКЕ» и «МТС-кард» в «МОСКОВСКОМ БАНКЕ РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» не только позволят абонентам этих операторов воспользоваться кредитным продуктом банка, но и упростят оплату предоставляемых услуг мобильной связи. В этом случае вы можете подтвердить свою платежеспособность контрактом с оператором сотовой связи на ваше имя и заверенным подписью операциониста и печатью компании-оператора документом об оплате услуг мобильной связи за последние Водоснабжение ► мес на сумму не менее Услуги под ключ ► Монтаж систем ► 0 руб. в месяц.

Многие банки в качестве подтверждения вашей кредитоспособности готовы рассмотреть заверенную выписку с вашего текущего счета в банке с ежемесячными поступлениями на счет за последние Водоснабжение ► мес. Разумеется, предпочтение отдают клиентам банка, в который вы обратитесь за кредитом. Желательно, чтобы поступления на ваш счет за последние Водоснабжение ► мес составляли минимум Отопление дома ► 0 тыс. руб.

Наконец, для подтверждения трудового стажа будет необходима копия трудовой книжки, заверенная в отделе кадров вашей организации.

Перечень документов невелик, но каждый банк оставляет за собой право запросить у вас дополнительные документы или сведения, а также проверить предоставленную информацию, если это будет необходимо для принятия решения о выдаче кредита. Во «ВНЕШТОРГБАНКЕ Котельная ► Ремонт труб ► «, например, вас могут попросить принести копии документа о полученном образовании и свидетельства о заключении (расторжении) брака.

Договор дороже денег

Кредитный договор всегда составляют в письменной форме. Он должен включать наименование договаривающихся сторон и цель кредита, объем и сроки погашения ссуды, условия кредита, обязательства банка и обязательства заемщика, ответственность сторон при расторжении и нарушении договора. Кроме того, этот документ обязательно содержит гарантии выполнения сторонами условий договора и обеспечение возвратности кредита.

Помните: подписывая кредитный договор, вы не только получаете деньги, но и принимаете на себя все обязательства по нему. Читайте договор крайне внимательно, даже если заключаете его на месте покупки, — исправить ситуацию после того, как вы поставите свою подпись, будет невозможно. Обязательно изучите те части соглашения с банком, которые касаются комиссии за рассмотрение вашего заявления о кредите и платы за обслуживание ссудного банковского счета. Не упустите из виду порядок применения и виды штрафных санкций, которые банк-кредитор может использовать по отношению к вам в случае просроченного платежа по кредиту или досрочного закрытия кредита.

После подписания кредитного договора обратного пути у вас нет. В течение оговоренного срока вы обязаны погасить задолженность и выплатить проценты по кредиту. В случае просрочки платежа банк может применить к вам штрафные санкции. Как правило, если срок просрочки превышает Отопление дома ► мес, кредитор требует досрочного погашения задолженности. Сначала с неплательщиком будут пытаться договориться путем переговоров, затем (если результат не будет достигнут) банк обратится в суд. Однако если вы не сможете вовремя внести платеж по уважительной причине и убедите в этом банк, вам пойдут навстречу и предоставят рассрочку до Водоснабжение ► мес.

График платежей

Важной частью каждого кредитного договора является график платежей по кредиту. Такой график составляют при предоставлении кредита и либо выдают заемщику на руки, либо высылают по почте заказным письмом. Составляют график в форме таблицы, где указывают главные параметры кредита: основная сумма кредита и процентов, расчетная процентная ставка, общая сумма платежей, размер комиссии, дата платежа, остаток задолженности. В статье приведен пример расчета платежей по кредиту и показано графически, как они изменяются в процессе выплат по месяцам и нарастающим итогом.

Предположим, вы берете потребительский кредит в размере Водоснабжение ► 0 тыс. руб. на Отопление дома ► Котельная ► мес под Котельная ► 0 % годовых. Сумма, которую вы заплатите за рассмотрение заявления о кредите, составит Отопление дома ► ,Монтаж систем ► тыс. руб.; ежемесячная комиссия — Отопление дома ► % от суммы платежа, первоначальный платеж — Отопление дома ► 0 % от суммы кредита (Водоснабжение ► тыс. руб.). Таким образом, взяв в кредит Водоснабжение ► 0 тыс. руб., вы заплатите около Ремонт труб ► 0 тыс. руб.

Если вы решите воспользоваться экспресс-кредитом, приготовьтесь к первоначальному взносу в размере минимум Котельная ► 0 % от суммы кредита (в нашем случае — Продажа в кредит ► тыс. руб.). Размер ставки возьмем минимальный — Котельная ► Монтаж систем ► %, комиссия за обслуживание — Котельная ► %. Следовательно, «быстрый» кредит обойдется вам в Ремонт труб ► Монтаж систем ► -Ремонт труб ► Услуги под ключ ► тыс. руб.

Делайте ставки, господа!

Подводя итог, отметим: специалисты полагают, что через пару лет каждая вторая покупка будет совершаться в кредит (уже сейчас можно сказать, например, что за наличные приобретают только треть автомобилей). Жизнь взаймы становится для россиян привычной и удобной. Планируемое снижение ставок по кредитам и упрощение процедуры получения позволят сделать кредиты еще более привлекательными.

Укрупненный расчет стоимости* возведения коробки дома общей площадью Договор, гарантия ► 0 мКотельная ► , аналогичного представленному

увеличить таблицу