Комфорт с охранной грамотой

От чего страхуем?

Итак, от чего же можно застраховать отделку и оборудование жилища, говоря языком профессионалов, от каких рисков? Многие компании предлагают страхование от пожара; от залива в результате протечек и аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, а также от проникновения воды из соседних помещений (например, по вине соседей); от взрыва бытового газа или отопительного котла; от стихийных бедствий, к которым относятся ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, ураган, смерч, тайфун и т. п.; от кражи со взломом плюс от всего вышеперечисленного сразу (от всех рисков). При желании можно застраховаться от въезда транспортных средств в частное строение и даже от падения летательных аппаратов и их частей. Однако следует иметь в виду, что при заключении договора страхования необходимо оговорить все детали и внимательно вчитаться в каждый его пункт. В противном случае нет никакой гарантии, что при наступлении, скажем, потопа в вашей квартире по вине соседа сверху помещение не окажется застрахованным лишь от залива по причине аварии водопроводной сети. Так что, если вы не удосужились ознакомиться с условиями договора или ошиблись в выборе страховой компании, — вам придется разбираться (а то и судиться) с обидчиком самостоятельно.

Существует и другая сторона страхования жилища. Ведь не всегда мы оказываемся жертвой неприятностей и зачастую сами являемся виновниками чьих-то бед. Наверное, мало кому посчастливилось ни разу в жизни не залить квартиру снизу. Выход из этой малоприятной ситуации есть. Заключается он в страховании собственной гражданской ответственности «на случай нанесения ущерба третьим лицам» (принцип действия такого страхования аналогичен всем известной «автогражданке»). Риск «насолить» соседям особенно велик при проведении ремонта, когда производится замена старых инженерных конструкций (к примеру, батарей отопления). Страхование гражданской ответственности при строительстве или ремонте может осуществляться как фирмой, выполняющей заказ, так и владельцем объекта. При подписании договора со страховой организацией необходимо внести в него соответствующие условия, иначе вы будете лично отвечать за любой ущерб, нанесенный соседу рабочими во время ремонта или перепланировки (в силу их недостаточной квалификации либо случайности).

Тарифы и сроки

В страховании отделки и имущества наиболее распространенными являются полисы от всех рисков. По каждому из них при этом устанавливается свой тариф. Например, страхование отделки жилища и находящегося там имущества обойдется в среднем в 0,Договор, гарантия ► -Отопление дома ► ,Котельная ► % от страховой стоимости квартиры. Полис для особо ценного имущества (бытовой техники или антиквариата) будет еще дороже — Водоснабжение ► -Ремонт труб ► %. Но даже в одной компании тарифы по аналогичным рискам могут различаться в зависимости от инженерно-геологических условий в Котельная ► -Водоснабжение ► раза. Кроме того, более высоких расценок следует ожидать жителям новостроек, старых и ветхих домов, а также зданий с деревянными перекрытиями. Обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как расположение квартиры на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в ней владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении газа или открытого огня для бытовых нужд, рассрочка платежей. Перезаключаемый договор обойдется дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков. Значительно (до Водоснабжение ► 0%) снижает стоимость страхования установление франшизы, освобождающей страховщика от возмещения страхователю небольших убытков. Скажем, в договоре может быть оговорено, что клиент сам покрывает убытки, не превышающие $ Отопление дома ► 00 (условная франшиза), либо что при любом страховом случае компания выплачивает потерпевшему сумму на $ Отопление дома ► 00 или, как вариант, на Монтаж систем ► % меньше, чем составляют его реальные убытки (безусловная франшиза). Скидки делаются при комплексном страховании (отделка, имущество), при страховании нескольких помещений; ряд компаний предоставляет их инвалидам, ветеранам войны, блокадникам и другим льготным категориям граждан.

Кто и на каком основании определяет страховую стоимость, допустим, отделки? Естественно, вы не в праве оценить ремонт своей квартиры в любую сумму, какую пожелаете. Обычно оценкой занимаются специалисты страховых организаций, хорошо владеющие ситуацией на рынке отделочных материалов и строительных услуг. Процедура значительно упрощается, если ремонтные работы выполняла солидная фирма — в этом случае эксперты руководствуются сметой, квитанциями и т. п. В иных обстоятельствах расчет производится исходя из действующих на рынке цен на аналогичные материалы и услуги.

Базовые тарифные ставки некоторых страховых компаний при страховании отделки и имущества, % от страховой стоимости

увеличить таблицу

Отремонтированная квартира страхуется от ущерба, а ее владелец от гражданской ответственности на срок до одного года. Процедура состоит в оформлении сторонами договора страхования и в получении клиентом полиса, подтверждающего факт заключения договора. И тот и другой документ обязательно содержат полный перечень страховых рисков и соответствующие им размеры компенсаций. Помимо этого, там же оговорены и те случаи, в которых аналогичный ущерб возмещен вам не будет. Вполне естественно, что не стоит, к примеру, рассчитывать на страховую выплату по краже, если вы забыли ключи в замке… На подобных «пунктиках» следует особо заострить свое внимание, поскольку зачастую именно они решают все. Нужно быть крайне бдительным, читая документы, и не стесняться лишний раз обратиться к страховому агенту или консультанту за разъяснениями.

Правила страхования

Знание тарифов — это только полдела. Самое важное при наступлении страхового случая — получить полное и своевременное возмещение убытков. Неприятности могут крыться не только в финансовом состоянии выбранной вами страховой компании, но и в правилах страхования. Поэтому перед заключением договора их надо тщательно изучить и понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано.

Итак, при страховании отделки практикуют два типа договоров. Первый предусматривает небольшие страховые суммы и стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дома. В большинстве компаний для заключения такого договора даже не требуется осмотр объекта страхования. Зато при наступлении страхового случая учитывается не столько размер реального ущерба, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты. Допустим, отделка жилища застрахована на $ Отопление дома ► 000 и в правилах указаны следующие лимиты ответственности страховой компании: Котельная ► Услуги под ключ ► % — стены, Отопление дома ► 0% — потолок, Водоснабжение ► 0% — полы, Отопление дома ► 0% — двери, Договор, гарантия ► % — окна, Отопление дома ► Монтаж систем ► % — инженерное оборудование. Тогда при повреждении всего потолка в результате залива, независимо от действительной стоимости отделки, можно будет получить в качестве компенсации лишь $ Отопление дома ► 00 (Отопление дома ► 0% от страховой суммы). Если пострадала пятая часть потолка, то страховая выплата составит $ Котельная ► 0 (пятая часть от $ Отопление дома ► 00).

В ряде случаев такое страхование удобно: не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать специалистов. Оформить договор можно, пригласив агента на дом либо посетив офис фирмы, а можно просто зайти на ее сайт в Интернете (подобную услугу предоставляют компании «ИНТЕРРОС-СОГЛАСИЕ», «РОСНО» и «ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ»).

Однако данный вид страхования неприемлем для элитного жилья с перепланировкой и для коттеджей. Хозяевам такой недвижимости лучше воспользоваться вторым вариантом страхования и перед заключением соглашения произвести экспертизу действительной рыночной стоимости объекта и его отдельных элементов (это может сделать страховщик). Реальные стоимостные характеристики нужно четко прописать в договоре. И тогда при наступлении страхового случая осуществляется оценка нанесенного ущерба, и он возмещается в полном объеме. Только по второму варианту страхования работает компания «ИНГОССТРАХ», ориентированная на сегмент потребителей с доходом выше среднего.

Страхователь должен точно представлять себе, что ему следует делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого клиент обязан известить о происшедшем страховщика, а в зависимости от типа риска еще и милицию (кражи), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра пострадавшего объекта сотрудниками страховой компании или соответствующих служб (по согласованию со страховщиками) страхователь должен сохранять его в том виде, в каком он оказался после наступления страхового случая. Иначе страховая организация имеет полное право отказать в выплате.

Как выбрать страховую компанию

В настоящее время страховым бизнесом в России заняты более Отопление дома ► Котельная ► 00 организаций, которые оказывают клиентам разные виды страховых услуг и обладают различными финансовыми ресурсами. Некоторые из них, хотя и владеют лицензией на право осуществления страховой деятельности, переживают далеко не лучшие времена. Как же не ошибиться при выборе «своей» компании? Специалисты рекомендуют провести небольшое исследование — много времени оно не займет, зато поможет составить собственное мнение о ситуации на рынке. Итак, вы обзвонили (или посетили) несколько фирм, и вдруг в одной из них вам предлагают заключить соглашение по тарифам, которые значительно ниже средних. Это повод насторожиться. Скорее всего, цель страховщика — собрать деньги, а не выплатить их в виде страхового возмещения. Такие компании работают, что называется, «с колес», то есть фактически не имеют возможности сформировать резервы для обеспечения своих обязательств. Потребуйте, чтобы вам предоставили для ознакомления правила, содержащие все условия страхования. Даже если вы не профессионал в области балансов и финансовой отчетности, все равно попросите показать данные документы: сам факт, что фирма их скрывает, говорит о многом. Не лишним будет посоветоваться с друзьями и знакомыми, наверняка кто-то из них оформлял страховку, а значит, осведомлен об уровне обслуживания клиентов в конкретной компании. Хорошо, если в вашем окружении окажется человек, уже получивший или пытавшийся получить страховую выплату. И, пожалуй, последний совет: досконально изучите договор, который вам предстоит подписать, чтобы в дальнейшем избежать каких-либо недоразумений.