Если вы опасаетесь за сохранность своего имущества, то следует его застраховать. Конечно, страхование не сможет спасти вашу квартиру, если ее залил сосед или случился пожар, и тем более не гарантирует, что к вам не нагрянут воры. Однако собственникам, позаботившимся о том, чтобы застраховать «все нажитое непосильным трудом», будет гораздо проще восстановить финансовое благополучие. Ведь страхование — это способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. Вы можете застраховать и жизнь, и здоровье, и любые вещи, принадлежащие вам. Сейчас активно развивается и страхование ответственности — защита результатов той или иной деятельности. Страхование бывает добровольным (например, недвижимого имущества или жизни) и обязательным (автогражданской ответственности для автомобилистов; пассажиров междугородного транспорта). Мы рассмот-рим в этой статье страхование недвижимого имущества — наиболее дорогостоящей части нашей собственности.
Учимся страховать жилье
В случае возникновения предусмотренных договором страхования страховых рисков — повреждения или гибели застрахованного имущества — собственнику будет выплачено возмещение ущерба. Специфика объекта страхования требует особого подхода к содержанию договора страхования. Владелец имущества должен проявить повышенное внимание к страховому полису — документу, который содержит все условия страхования, а главное — размер страховой выплаты (это сумма, которая полагается застрахованному при наступлении страхового случая). Договор страхования заключают между собой страхователь (владелец имущества) и страховщик — компания, в которую собственник обращается, чтобы юридически защитить то, что ему принадлежит.
Компания-страховщик, исходя из стоимости вашего имущества, определит размер страхового взноса, который вам предстоит вносить ежемесячно. Страховая премия — это плата за страхование, которую уплачивает страхователь. Ее исчисляют в процентах от стоимости вашего имущества (гибкая страховая премия) или же устанавливают в твердой сумме. Опытный собственник выберет первый вариант, ведь в этом случае страховое возмещение будет пропорционально цене квартиры или дома, а значит, и размеру денежных средств, необходимых для восстановления недвижимости после того, как ей был причинен ущерб. Если величина страхового взноса установлена в твердой сумме, то хозяин скромной «однушки», залитой соседями, и владелец большой квартиры, оказавшийся в аналогичной ситуации, получат одинаковое страховое возмещение.
|
||
Для тех, кто выбрал гибкую страховую премию, она исчисляется как произведение страховой суммы (цена страхуемого имущества) и страхового тарифа (стоимость страхования). Размер страхового тарифа зависит от нескольких факторов: рисков, от которых вы хотите застраховать квартиру или дом; стоимости страхуемого имущества. Кроме того, стоит знать, что страховые компании устанавливают франшизу — оговоренное в договоре страхования освобождение страховщика от обязательств выплатить возмещение, если сумма убытков сравнительно невелика. Франшиза может быть условной или безусловной. Условная франшиза — это минимальный размер ущерба, начиная с которого компания осуществляет страховые выплаты. Безусловную франшизу (она также называется вычитаемой, потому что составляющая ее сумма всегда вычитается из страхового возмещения) применяют при крупных рисках. Размер франшизы каждая страховая компания определяет самостоятельно.
Можно внести платеж единовременно или разбить его на несколько взносов. Во втором случае вы заплатите чуть больше, чем в первом, — размер страховой премии будет отличаться на Котельная ► -Монтаж систем ► %. Из сумм страховых премий формируется страховой фонд компании, средства которого как раз и идут на возмещение ущерба, причиненного имуществу.
При выборе страховщика обратите внимание на его репутацию, а также на цену договора. Оценить положение страховой компании на рынке можно по рейтингам, регулярно составляемым Федеральной службой страхового надзора (Росстрахнадзор) и публикуемым в средствах массовой информации. Если же вы хотите самостоятельно убедиться в благонадежности вашего будущего страховщика, изучите его лицензию и перечень видов страхования, которые выполняет эта компания. Убедитесь в том, что срок лицензии на осуществление страхования недвижимости не истек. Ознакомьтесь с отзывами клиентов, поинтересуйтесь статистикой страховых случаев и особенно выплат по ним (это самое важное). Полезно бывает прислушаться к советам окружающих — возможно, ваши друзья уже нашли подходящего страховщика, в честности которого не сомневаются.
Чтобы остановить свой выбор на той или иной компании, сравните тарифы страхования. Будьте внимательны: на интернет-сайтах и в рекламных проспектах вы увидите базовые ставки, поэтому приготовьтесь к тому, что ваш индивидуальный страховой тариф будет несколько отличаться от них. Нередко страховщики, рекламируя свои услуги, «забывают» уведомить потенциальных страхователей о повышающих коэффициентах, которые увеличивают страховой тариф (например, из-за отсутствия противопожарной сигнализации коэффициент скорее всего возрастет, а благодаря наличию сложного замка и присутствию консьержа может снизиться). Особенно неприятно это для тех, кто хочет застраховать свои дачи: многочисленные потенциальные опасности (от поджога и затопления, вызванного весенним паводком, до ограбления) становятся причиной применения максимальных повышающих коэффициентов. Сравните предложения нескольких компаний, чтобы убедиться в том, что страховщик не завышает цену полиса.
Договор страхования заключают на срок от Отопление дома ► года до Отопление дома ► 0 лет, причем его цена определяется сразу на весь срок страхования. Обычно стоимость услуг страховой компании составляет 0,Отопление дома ► Монтаж систем ► -Монтаж систем ► % от страховой стоимости вашего недвижимого имущества. Однако она может быть изменена в зависимости от величины страховых рисков (для их определения проводят специальную экспертизу — допустим, вас уже неоднократно заливали соседи, или дом, где вы проживаете, признан аварийным, или ваши замки в плохом состоянии), специфики страхуемого объекта недвижимости (например, если жилье имеет высокую стоимость или же дополнительно оборудовано технически), цены квартиры или дома, необходимости проводить оценку имущества и многих других факторов.
Есть и вариант для ленивых хозяев квартир. Вы не готовы тратить время на поиск страховщика, но хотите обезопасить свое жилье? Тогда вам подойдет договор добровольного страхования недвижимого имущества, который предлагает заключить управляющая компания. Размер страховых взносов указан в квитанции на оплату коммунальных услуг, а информацию об условиях договора можно получить в управляющей компании (ДЕЗе). Если вы выбираете этот путь, то страхование квартиры обойдется вам примерно в Отопление дома ► руб. на Отопление дома ► мКотельная ► площади, что не слишком обременительно для вашего бюджета. Правда, стоит знать, что перечень страховых рисков в данном случае ограничен: повреждение имущества из-за пожара или его тушения, взрыва бытового газа, аварий систем водоснабжения, сильного ветра и атмосферных осадков. Наиболее «популярный» риск — ущерб, вызванный протеканием крыши, — в число стандартных не включен. Не страхуют и вашу ответственность за причинение вреда имуществу соседей. Относительно невелико и страховое возмещение (так считают и страховщики, и страхователи): около Отопление дома ► Монтаж систем ► тыс. руб. на Отопление дома ► мКотельная ► площади. Для сравнения: если вы не поленитесь и сами выберете страховую компанию, то по самым скромным подсчетам размер возмещения составит не менее Котельная ► Монтаж систем ► тыс. руб. на Отопление дома ► мКотельная ► площади вашей квартиры.
Полис: все тонкости защиты
Каждый страховой полис по-своему уникален, поскольку ни один объект страхования не похож на другой (даже если это квартиры одинаковой планировки). Именно поэтому при составлении договора страхования обратите внимание на несколько существенных моментов.
Во-первых, четко определите для себя, что вы будете страховать. Это могут быть несущие конструкции (стены) квартиры или перекрытия загородного дома (и то и другое условно называют «коробкой»); результат ремонта (внутренняя отделка) или инженерное оборудование квартиры (канализационная система, телефонный или телевизионный кабель); имущество, находящееся в доме или квартире (например, встроенная мебель или бытовая техника).
Если вы хотите застраховать и «коробку», и внутреннюю отделку, и обстановку квартиры, то можете рассчитывать на скидку, предоставляемую страховой компанией. Но помните: в некоторых случаях комплексное страхование — это вынужденная мера, поскольку отдельные страховщики готовы застраховать, например, ваше имущество, находящееся в квартире, только если вы застрахуете у них также «коробку» и внутреннюю отделку. Формально это не является нарушением ваших прав. И если вам не нужны навязываемые дополнительные услуги, которые только увеличат ваши траты, придется поискать другого страховщика.
|
||
Следует знать, что можно застраховать ответственность перед соседями на случай возможного причинения вреда их имуществу по вашей вине (если из-за вас произойдет пожар или же вы затопите другую квартиру). Такой вариант страхования недвижимости подойдет собственникам, сдающим свое имущество в аренду. Поскольку вы не можете поручиться за благонадежность ваших арендаторов, надо позаботиться о том, чтобы свести к минимуму вероятный ущерб. Сам квартиросъемщик застраховать жилье не вправе — это под силу только владельцу. Если вы пользуетесь квартирой по договору социального найма, то также не можете застраховать ее «коробку» в отличие от собственника жилья.
Во-вторых, решите, какие неприятности могут угрожать вашему жилищу. Именно это и будет перечнем страховых рисков. Обычно в число рисков включают:
• пожар, удар молнии, падение пилотируемых летательных аппаратов;
• взрыв бытового газа;
• стихийные бедствия;
• аварии водонесущих коммуникаций (водопровод, отопление, канализация);
• проникновение воды из соседних помещений (заливы);
• преднамеренные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение застрахованного имущества (кроме террористических актов).
В данном вопросе страхователь и страховщик довольно часто недопонимают друг друга. Надо уяснить для себя, что каждый страховой риск индивидуален: авария водопровода и залив квартиры по вине соседей — не одно и то же; проникновение в квартиру воров и ущерб, причиненный действиями террористов, — разные вещи; наконец, страхование квартиры от пожара отнюдь не означает, что вы защищены и от поджога. Поэтому будьте внимательны и постарайтесь точно сформулировать, от чего именно надо обезопасить вашу квартиру или загородный дом. Не стесняйтесь задавать вопросы — чем более подробно вы опишете все то, от чего хотели бы застраховать жилье, тем более защищенным оно будет.
Одна из разновидностей страхования — титульное, то есть страхование риска утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Особенно это полезно для тех, кто покупает квартиру на вторичном рынке, — ведь договор купли-продажи может быть признан недействительным по многим причинам. Конечно, страховой полис не гарантирует, что ваш продавец внезапно не окажется недееспособным или что вас не ожидают различные сюрпризы (например, вовремя не выписанные родственники владельца жилья), но благодаря ему финансовые последствия подобной ситуации будут для вас значительно менее болезненными.
В-третьих, важно не упустить из виду такой элемент договора, как размер страховой стоимости. По правилам, закрепленным Гражданским кодексом РФ, вы самостоятельно определяете стоимость страхуемого имущества. В некоторых случаях страховщик может настоять на обязательной экспертной оценке собственности — например, если речь идет о страховании очень дорогой недвижимости или если страхуемая обстановка вашего жилья включает произведения искусства. Существует и экспресс-страхование: не нужно даже появляться в страховой компании — агент приедет к вам на дом или в офис. Особенно часто такой услугой пользуются владельцы дач — это очень удобно: не надо ждать визита страхового агента на дачу, достаточно купить полис и пригласить сотрудника компании домой.
Итак, вы называете цену имущества, агент подсчитывает страховой тариф, и квартира (или дача) застрахована практически на все случаи жизни. Однако есть одно «но»: каждый собственник недвижимого имущества, желая сократить расходы, постарается занизить стоимость своего жилья. Страховой компании это безразлично до тех пор, пока страхователь не потребует возместить убытки. Вот тогда и выяснится, что размер страхового возмещения в процентах от заявленной собственником стоимости жилья недостаточен для того, чтобы компенсировать причиненный ущерб. Поэтому имейте в виду: размер страхового возмещения будет пропорционален страховой стоимости жилья. Поясним: если вы страхуете свой загородный дом ценой Монтаж систем ► 00 тыс. руб., но указываете, что его страховая стоимость — Отопление дома ► 00 тыс. руб., то и размер возмещения вашего ущерба будет в Монтаж систем ► раз меньше, то есть составит Котельная ► 0 % от действительной стоимости недвижимости.
|
||
И здесь важно не обмануться. С точки зрения экономии средств подобное уменьшение — благо для персонального бюджета, но если все-таки наступит страховой случай, то рассчитывать на полноценное возмещение ущерба такому чрезмерно бережливому хозяину не придется. Подсчитаем: если ваша квартира пострадает от пожара, то возмещение в размере Отопление дома ► Монтаж систем ► -Котельная ► 0 тыс. руб. на Отопление дома ► мКотельная ► ее площади окажется явно недостаточным — ведь вам придется поменять окна, отчистить и выровнять стены, а затем оклеить их обоями или покрасить, купить новую мебель, светильники, бытовую технику… Поэтому, решая, какой полис приобрести, попросите страхового агента подсчитать сумму возмещения на Отопление дома ► мКотельная ► площади вашей квартиры. Можете сделать это и самостоятельно — на виртуальных калькуляторах, которые есть на сайтах страховых компаний.
Если это случилось
Что делать, если произошел страховой случай? Во-первых, не паникуйте — вы уже позаботились о страховании своей квартиры. Во-вторых, напишите заявление о страховом случае. Законом не предусмотрена строго определенная форма этого документа, поэтому его пишут произвольно.
Помимо заявления приготовьте:
• страховой полис;
• документы, подтверждающие личность: паспорт или удостоверение военнослужащего (некоторые страховые компании могут принять и водительские права);
• документы, удостоверяющие право на недвижимое имущество (свидетельство о праве собственности на квартиру или загородный дом; если вы пользуетесь квартирой на основании договора социального найма — выписку из домовой книги или копию лицевого счета);
• при пожаре понадобится заключение органа Государственного пожарного надзора;
• если вас залили — заключение соответствующего органа аварийной службы Министерства по чрезвычайным ситуациям (этот же орган даст заключение в том случае, если квартира пострадала от взрыва);
• если причиной ущерба стало стихийное бедствие (например, ураган или наводнение), необходимо получить справку в государственном органе, осуществляющем надзор за состоянием окружающей среды и контроль над ним (то есть в одном из органов Гидрометеослужбы).
Если по поводу наступления страхового случая ведется следствие (допустим, при ущербе, вызванном взрывом бытового газа или проникновением в вашу квартиру грабителей), понадобится представить в страховую компанию справку о возбуждении уголовного дела (или об отказе в его возбуждении). Ее можно получить в органах внутренних дел, прокуратуре, других правоохранительных учреждениях (в зависимости от того, кто проводил расследование). Страховая компания может запросить и дополнительные документы для того, чтобы подтвердить размер ущерба, характер повреждений или причины возникновения страхового случая.
В заключение еще раз напомним: не забудьте внимательно прочитать страховой полис. Часто люди не могут точно определить, что хотели бы застраховать и от каких неприятностей. Убедитесь в том, что вы застраховали именно то, что собирались: и «коробку» квартиры, и ее внутреннюю отделку (особенно популярно сейчас страхование результатов ремонта), а также в том, что перечень страховых рисков полон. И самое важное — укажите полную стоимость страхуемого имущества. Только в этом случае ваша квартира или загородный дом действительно окажутся под защитой страховой компании, а страховой полис станет универсальным лекарством от всех страхов владельца недвижимости.
|
