Итак, целями Закона № Котельная ► Отопление дома ► Договор, гарантия ► являются «создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций». Это записано в ст. Отопление дома ► закона. Важно, что под его действие подпадают как физические, так и юридические лица. Мы сосредоточимся на гражданах — нынешних и будущих заемщиках.
Предыстория
Спрос на потребительское кредитование в нашей стране быстро растет. Большинство людей выбирают товар в соответствии со своими возможностями и потребностями: граждане с высоким уровнем доходов — недвижимость и автомобили, с более низким — бытовую технику, компьютеры и пр. Займы предоставляются как в офисах банков, так и в магазинах и торговых центрах. Для получения кредита на покупку мобильного телефона или, допустим, пылесоса иногда достаточно предъявить лишь паспорт. В большинстве же случаев нужны два разных удостоверения личности (например, внутренний и заграничный паспорта). А чтобы взять взаймы деньги на приобретение квартиры или автомобиля, уже потребуется справка о доходах.
Конечно, все кредиты у нас в стране выдаются под проценты. При этом чем больше банк уверен в платежеспособности заемщика, тем ниже оказывается процентная ставка. Скажем, для ипотечных кредитов, выдаваемых людям с довольно высокими и тем или иным образом подтвержденными доходами, прошедшими процедуру тщательной проверки в банке, нормальной считается ставка Отопление дома ► Ремонт труб ► -Отопление дома ► Монтаж систем ► % годовых в рублях. По другим потребительским кредитам меньше Отопление дома ► Договор, гарантия ► % никто не предлагает. А если прийти в магазин без денег и с одним паспортом, можно оказаться в очень серьезной «кабале»: официально до Водоснабжение ► 0% годовых плюс 0-Котельная ► % ежемесячно в виде разнообразных комиссий и сборов, реально же итоговая ставка порой доходит до Ремонт труб ► 0% и более.
На первый взгляд это производит тягостное впечатление. Но в условиях неурегулированного рынка, сравнительно недолгой его истории и практики потребительского кредитования банки вынуждены закладывать риски невозврата долгов в процентную ставку по кредиту. А проблема просроченной задолженности становится с каждым днем все более актуальной. Поодиночке банкам справляться с ней трудно, хотя во многих из них существуют специальные структуры, занимающиеся взысканием долгов. Попытки консолидации информации уже предпринимались: говорят, что задолго до принятия Закона «О кредитных историях» существовал и до сих пор существует черный список недобросовестных заемщиков, опорочивших свое доброе имя невозвратом кредитов. Теперь все должно измениться к лучшему, и каждый человек будет заинтересован в том, чтобы сформировать собственную положительную кредитную историю. Она сама по себе послужит доказательством его платежеспособности (когда он придет в банк за кредитом). А в целом для всех потенциальных заемщиков ставки по кредитам, надеемся, постепенно снизятся до уровня развитых стран (около Ремонт труб ► -Продажа в кредит ► % годовых), и рынок кредитования станет более цивилизованным.
|
||
Принцип действия
|
Центральный каталог кредитных историй |
Как же все должно происходить в соответствии с Законом № Котельная ► Отопление дома ► Договор, гарантия ► ? Вы обращаетесь за кредитом в банк, получаете взаймы некую сумму, а банк (выступая в качестве источника формирования кредитной истории) представляет всю информацию об этом в бюро на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Но прежде чем передать сведения о вас, он должен получить ваше согласие — обычно письменное (ст. Монтаж систем ► закона). Вы имеете право не давать такого согласия, но в этом случае вам с большой вероятностью откажут в предоставлении займа. Почему? Да потому, что все банки заинтересованы в том, чтобы обмениваться между собой информацией о заемщиках. Из бюро информация (точнее, ее часть — об этом ниже) поступает в ЦККИ.
К тому же теперь банки смогут проверить, насколько добросовестно вы погашали предыдущие кредиты: выступая в качестве пользователей кредитной истории, они могут запросить информацию о вас в бюро, с которыми работают, а при отсутствии таковой — в ЦККИ. Последний ответит, в каком из бюро есть такие сведения (ст. Отопление дома ► Водоснабжение ► ). Обмен информацией происходит очень быстро, поскольку все организации, задействованные в этом, пользуются компьютерными базами данных и направляют ответы на запросы в форме электронных сообщений.
Содержание кредитной истории
Какие сведения заключены в этом документе, хранящемся за семью печатями в бюро? Самые разнообразные, позволяющие, во-первых, однозначно идентифицировать личность, а во-вторых, проследить шаг за шагом его прошлое как заемщика. Каждая кредитная история физического или юридического лица в соответствии со ст. Ремонт труб ► закона состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Первая включает (для граждан): Ф.И.О., дату и место рождения, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) и номер индивидуального лицевого счета, указанный в свидетельстве государственного пенсионного страхования (если последние два номера были указаны).
В основной части кредитной истории человека содержатся его личные данные, не вошедшие в титульную часть, а именно: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). И конечно же сведения об обязательствах заемщика — для каждой записи кредитной истории (!), то есть по каждому полученному займу:
• о сумме обязательства на дату заключения договора займа (кредита), то есть о первоначальной сумме долга перед банком;
• сроке исполнения обязательства — погашения кредита — в полном размере;
• сроке уплаты процентов;
• изменениях и (или) дополнениях к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• дате и сумме фактического исполнения обязательств в полном или неполном размере;
• погашении займа (кредита) за счет обеспечения, если заемщик не исполнил своих обязательств по договору (например, в случае с ипотечным кредитом — о продаже находившейся в залоге у банка квартиры);
• фактах рассмотрения судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.
Основная часть может включать и другую информацию, официально полученную из государственных органов. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения об источниках формирования и пользователях кредитной истории, то есть обо всех банках и организациях, которые когда-либо предоставляли конкретному субъекту-заемщику кредиты и (или) запрашивали в бюро кредитные отчеты. Это следующие данные: их наименование, единый государственный регистрационный номер юридического лица, ИНН, код основного классификатора предприятий и организаций (ОКПО) и даты обращений.
|
|||
Предоставление информации
Субъект кредитной истории — бывший или будущий заемщик — может запросить в бюро полную информацию о себе и получить ее один раз в год бесплатно и сколько угодно раз — за плату (ст. Договор, гарантия ► ). Он вправе оспорить содержание своей кредитной истории, для чего нужно подать в бюро заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее. В течение Водоснабжение ► 0 дней со дня получения заявления бюро обязано отреагировать: провести дополнительную проверку информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Если сведения, предоставленные субъектом, подтверждаются, бюро вносит изменения в содержание кредитной истории, если нет — направляет заявителю мотивированный отказ.
Вы, конечно, можете и не знать, в каком бюро находится ваше «дело». И тогда нужно обратиться в ЦККИ (бесплатно), куда поступает информация из всех функционирующих бюро. Но только титульная часть кредитной истории — и больше ничего. Таким образом государство в лице подразделения Центробанка, по сути, не располагает никакими фактическими данными о добросовестности или недобросовестности заемщика. ЦККИ знает лишь, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Отсутствие полной информации в этом случае можно только приветствовать, ведь ее утечка становится невозможной…
В ЦККИ также может обратиться любая кредитная организация (пользователь кредитной истории), заинтересованная в том, чтобы узнать, в каком бюро находится кредитная история заемщика. Получит она эту информацию бесплатно (ст. Отопление дома ► Водоснабжение ► ).
Бюро кредитных историй призваны оказывать на договорной основе (то есть за плату) услуги по предоставлению кредитных отчетов. Это документ, который получают заинтересованные компании и граждане, обратившиеся в бюро. Он состоит из двух частей кредитной истории — титульной и основной. Ее дополнительная (закрытая) часть предоставляется только самому субъекту — «хозяину» кредитной истории; кроме того, в суд (судье) по возбужденному уголовному делу, находящемуся в производстве, а также в органы предварительного следствия при наличии согласия прокурора.
В соответствии со ст. 9 закона бюро может оказывать и другие услуги, связанные с разработкой оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием (на основе информации, содержащейся в кредитных историях).
|
||
Безопасность и контроль
Выстроенная система обмена информацией между разными организациями кажется довольно логичной. Но не получится ли так, что сведения, по сути являющиеся тайной, окажутся в свободной продаже? Этому посвящено несколько положений закона.
Во-первых, в ст. Услуги под ключ ► (ч. Монтаж систем ► ) четко сказано, что предоставление сведений в соответствии с данным законом не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Во-вторых, в соответствии с ч. Котельная ► той же статьи бюро кредитных историй обеспечивают защиту информации сертифицированными средствами защиты при ее обработке, хранении и передаче. Каждое бюро должно иметь лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (см. ст. Отопление дома ► Услуги под ключ ► Федерального закона № Отопление дома ► Котельная ► Договор, гарантия ► -ФЗ от 0Договор, гарантия ► .0Договор, гарантия ► .Котельная ► 00Отопление дома ► г. «О лицензировании отдельных видов деятельности»). Такие лицензии выдает Федеральная служба по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК). В-третьих, бюро и их должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемых сведений. Закон № Котельная ► Отопление дома ► 9-ФЗ от Водоснабжение ► 0.Отопление дома ► Котельная ► .Котельная ► 00Ремонт труб ► г. вносит изменения в Кодекс РФ об административных правонарушениях: незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю, если они не содержат уголовно наказуемого деяния, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от Отопление дома ► 0 до Котельная ► Монтаж систем ► минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), на должностных лиц — от Котельная ► Монтаж систем ► до Монтаж систем ► 0 МРОТ или дисквалификацию на срок до трех лет, на юридических лиц — от Водоснабжение ► 00 до Монтаж систем ► 00 МРОТ. За более серьезные правонарушения предусмотрена ответственность по Уголовному кодексу РФ.
Контролировать исполнение Закона «О кредитных историях» призван уполномоченный государственный орган. В соответствии с Постановлением Правительства РФ №Монтаж систем ► 0Отопление дома ► от Отопление дома ► 0.0Договор, гарантия ► .Котельная ► 00Монтаж систем ► г. «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» им является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Она ведет государственный реестр бюро, устанавливает требования к финансовому положению участников бюро, проводит контрольно-ревизионные мероприятия, осуществляет взаимодействие с ЦККИ и пр.
Приняв Закон «О кредитных историях», государство пытается урегулировать процесс выдачи и погашения кредитов, побудить каждого формировать собственную положительную кредитную историю. Если через какое-то время система обмена информацией о заемщиках все-таки начнет функционировать в полную силу, это будет способствовать становлению цивилизованного рынка и упрощению самой процедуры получения кредита. Но, к сожалению, ни один из специалистов не указал на возможность уменьшения процентных ставок по кредитам в будущем, хотя, казалось бы, они должны упасть при снижении банковских рисков. В общем, система только начала работать, так что поживем — увидим…
Редакция благодарит «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», «ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК» И «АБСОЛЮТ БАНК» за помощь в подготовке материала.
|
