Пожелаем даче… удачи

Наш журнал уже несколько раз обращался к теме страхования. Первая статья «Прочь, тревога!» была, по сути, вводной: в ней можно найти толкование основных терминов, относящихся к имущественному страхованию, познакомиться с его азами. Второй материал «Самые ответственные квартиросъемщики» посвящался страхованию гражданской ответственности при эксплуатации и ремонте квартир. После этого, в статье «Моя любимая квартира», мы рассказывали об особенностях страхования квартир — их конструктивных элементов, отделки и оборудования, а также домашнего имущества. Объектом нашего внимания было и ипотечное страхование (статья «Страхуем… ипотеку»).

Не хочется повторяться, поэтому не будем ставить перед собой задачу объять необъятное и продублировать все сказанное недавно. Сосредоточимся лишь на том новом, что появилось на рынке страхования за последнее время, и подробнее осветим моменты, для которых не нашлось достаточного места в предыдущих публикациях.

Что страхуем?

Объектами страхования могут стать коттеджи, дома, дачи и строения, находящиеся на одном земельном участке: гаражи, бани, сараи, другие хозяйственные и декоративные постройки, в том числе беседки, перголы, а в некоторых случаях и элементы ландшафтного дизайна. Если страхуется сразу несколько строений и (или) имущество, находящееся внутри, обязательно надо составлять опись, которая будет неотъемлемой частью договора страхования. В зависимости от стоимости недвижимости имеют право на жизнь два противоположных по своей сути подхода к страхованию.

• Для дач стоимостью до $ Отопление дома ► 0 000, а иногда до $ Отопление дома ► Монтаж систем ► 000 наиболее

удобны так называемые «коробочные», или экспресс-полисы, которые продаются не только в офисах страховых компаний, но и в банках, крупных торговых центрах или интернет-магазинах и стоят недорого. Покупка такой страховки занимает всего несколько минут, и выбирать можно лишь из двух-трех фиксированных страховых сумм и соответствующих им страховых премий (взносов). Страхование в этих случаях проводится без осмотра имущества и его оценки, набор страховых рисков минимален. Таковы во многом схожие между собой программы (или, как говорят профессионалы, продукты) разных компаний: «Росгосстрах Дом «Эконом» («РОСГОССТРАХ»), «Теремок» («НАСТА»), «Дачник» («РУССКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ») и т. д.

• Для современных дорогостоящих коттеджей, хозяева которых привыкли к уважению и вниманию со стороны поставщиков различных услуг, более приемлем индивидуальный подход — классическое страхование, за которое приходится платить довольно дорого. В этом случае представитель страховой компании внимательно осматривает недвижимость, после чего он или независимый оценщик ее оценивает. Клиент-страхователь имеет возможность выбрать пакет рисков, от которых он намеревается застраховать свое имущество. Программы классического страхования загородных домов и коттеджей предлагают практически все крупные, средние и мелкие компании. Вот несколько примеров: «Альфа Кантри» («АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»), «Цитадель» («РОСНО»), «Росгосстрах Дом «Престиж» («РОСГОССТРАХ»), «Загородный дом» («РЕСО-ГАРАНТИЯ»), а также программы, не имеющие красивых названий, но оттого не меняющие своей сути, от компаний «ИНГОССТРАХ», «СОГЛАСИЕ» и ряда других. Многие страховщики предлагают и промежуточные варианты, сочетающие относительную простоту оформления (скажем, без осмотра дома, но с предъявлением его resant.ruграфий) и приемлемый размер страхового взноса.

Каковы риски?

При страховании недорогих домов, дач, домиков и других строений набор рисков ограничен. Обычно это пожар, взрыв (в том числе газа), удар молнии, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и механические повреждения. Вероятность наступления этих событий довольно мала, поэтому невелика и цена полиса. Если же речь идет о дорогостоящих коттеджах и загородных домах, страхователь имеет возможность выбрать наиболее важные для него риски или застраховать свое имущество по полному пакету рисков. Тогда к уже перечисленным вероятным опасностям могут быть добавлены залив (жидкостью), падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, падение деревьев, а также (в некоторых компаниях) бой оконных стекол, зеркал и витрин, расходы по найму жилья на время ремонта застрахованного помещения (поврежденного в результате наступления страхового события), нарушение технологического процесса строительных работ, терроризм и ряд других «экзотических» рисков.

Страховые компании по-разному классифицируют риски: одни каждую мельчайшую опасность считают отдельным риском, другие группируют их по несколько штук. В принципе это не столь важно. Главное — внимательно изучить договор страхования (полис) и приложения к нему, прежде чем подписывать документы и платить деньги.

Пожар — причинение материального ущерба непосредственным воздействием огня, в том числе в результате поджога, воздействием высокой температуры, дыма, продуктов горения независимо от того, где произошло возгорание — внутри застрахованного строения или вне его, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу при выполнении мероприятий по тушению пожара.

Удар молнии — причинение материального ущерба непосредственным воздействием молнии на застрахованное имущество вне зависимости от того, возник при этом пожар или нет. Повреждения молнией электронных и электробытовых устройств без возникновения пожара не застрахованы.

Взрыв газа — причинение материального ущерба непосредственным воздействием продуктов взрыва и воздушной ударной волны, а также воздействием огня при возникновении пожара, вызванного взрывом газа, используемого для бытовых целей (эти определения содержатся в материалах, предоставленных компанией «РОСНО»).

Противоправные действия третьих лиц — это кража, грабеж, разбой, хулиганство, умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества. Такое толкование дается в правилах страхования имущества граждан «РУССКОЙ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ».

Здесь уместно привести выдержку из этого документа: «Под кражей понимается тайное хищение застрахованного имущества, а также завладение имуществом, связанное с проникновением на место страхования путем нарушения целостности замков, дверей, окон, стен, перекрытий. Под грабежом понимается открытое хищение застрахованного имущества, совершенное с незаконным проникновением на место страхования, с применением насилия, не опасного для жизни и здоровья, или с угрозой применения такого насилия. Под разбоем понимается нападение в целях хищения застрахованного имущества, совершенное с применением насилия, опасного для жизни и здоровья, или с угрозой применения такого насилия, связанное с проникновением на место страхования. Под хулиганством понимается грубое нарушение общественного порядка, сопровождающееся уничтожением или повреждением застрахованного имущества и связанное с проникновением на место страхования путем нарушения целостности замков, дверей, окон, стен, перекрытий. Под умышленным уничтожением или повреждением имущества понимается умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества, совершенное путем поджога или взрыва».

К риску «стихийные бедствия» обычно относятся наводнение, вихрь, ураган, смерч, давление снега, град, землетрясение силой более четырех баллов по шкале Рихтера, сель, лавина, оползень, камнепад, извержение вулкана. (Под «давлением снега» понимается выпадение значительного количества твердых осадков (снега, ливневого снега) в количестве, необычном для данной местности, но не менее Котельная ► 0 мм за период не более Отопление дома ► Котельная ► ч, следствием чего является разрушение конструктивных элементов кровли и последующее повреждение имущества, находящегося в строении.) В некоторых компаниях (например, «СОГЛАСИЕ») риски, связанные со стихийными бедствиями, относятся к разряду механических воздействий, наряду с падением деревьев и летательных аппаратов, наездом транспортных средств и т. п.

Заливом, как правило, называют причинение имуществу материального ущерба в результате воздействия влаги (воды или ее паров) вследствие аварии водопроводной, канализационной, отопительной или противопожарной сети, а также проникновения воды из соседних помещений. Некоторые компании включают в эту группу рисков наводнение, выход подпочвенных вод, а также повреждение имущества в результате пожаротушения.

Для каждого дома или дачи актуальны как общие, так и свои, специфические риски. Скажем, строения, стоящие близко от воды, уместно застраховать от стихийных бедствий, в том числе от наводнений, домик в лесу — от падения деревьев. Но неизвестно, имеет ли смысл тратить дополнительные деньги и выбирать риск «противоправные действия третьих лиц», если дом находится в охраняемом поселке с видеонаблюдением. А вот неохраняемую дачу в садовом товариществе, которую вы посещаете только летом, да и то не каждые выходные, застраховать от кражи и хулиганства наверняка нужно.

Сколько стоит?

Размер страховой премии (взноса) по договору страхования определяется довольно сложным образом. В каждой страховой компании используются свои методики подсчета. Но самое главное, что определяет стоимость страховки, — это тариф (умножая это значение на стоимость страхуемого имущества, мы получаем размер страхового взноса на один год). «В зависимости от набора рисков, базовый тариф по страхованию строений может составлять 0,Котельная ► Котельная ► -0,Услуги под ключ ► % от страховой суммы, установленной по согласованию между страхователем и страховщиком, — рассказывает Дмитрий Маслов, руководитель Департамента массовых видов страхования, вице-президент компании «РОСГОССТРАХ». — Уменьшаться или увеличиваться тариф может в зависимости от разных факторов, влияющих на изменение степени риска. Например, отсутствие на территории страхования исправных средств пожаротушения и подверженность территории страхования воздействию опасных природных явлений ведут к повышению тарифной ставки. И, наоборот, наличие круглосуточного дежурного (сторожа) или охраны, близость к пожарной части и прочие аналогичные факторы снижают тариф».

Мысль коллеги продолжает Александр Кабанов, генеральный директор страхового общества «ЗЕНИТ»: «Кроме того, на величину тарифа влияет месторасположение недвижимости и цель, с которой она используется. Тарифная ставка составляет 0,Отопление дома ► Монтаж систем ► % для крупного бетонного здания, а для таких небольших деревянных строений, как бани, — уже Котельная ► %».

«Базовые годовые тарифы зависят прежде всего от стоимости недвижимости, — добавляет Артем Искра, заместитель директора Департамента оценки рисков и урегулирования убытков компании «РОСНО». — Так, тарифы по страхованию строений стоимостью до $ Монтаж систем ► 0 000 в нашей компании варьируются от 0,Ремонт труб ► до Отопление дома ► ,Отопление дома ► %, а свыше этой суммы — от 0,Водоснабжение ► до 0,Продажа в кредит ► Монтаж систем ► %. Ставки также зависят от материала стен и выбранного варианта страхового покрытия».

«В нашей компании тарифная ставка по страхованию дач и домов может составлять 0,Водоснабжение ► -Отопление дома ► ,Продажа в кредит ► %, — говорит Николай Кривошеев, начальник Группы имущественного страхования компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». — Если дом, который вы хотите застраховать, находится в охраняемом поселке, компания может предоставить скидку в размере 0,0Монтаж систем ► %, а при наличии пожарной или иной сигнализации скидка составит уже 0,Отопление дома ► Монтаж систем ► %».

Эти скидки и надбавки, или так называемые повышающие и понижающие коэффициенты, способны довольно сильно повлиять на величину страхового тарифа, особенно если стоимость недвижимости велика. Итак, пресловутые 0,0Монтаж систем ► % от страховой суммы в Отопление дома ► млн руб. составят Монтаж систем ► 00 руб., а 0,Отопление дома ► Монтаж систем ► % — Отопление дома ► Монтаж систем ► 00 руб., причем все поправки суммируются. Многие компании предоставляют клиентам скидки за каждый год без-убыточного страхования при наличии действующего договора с данной компанией по другим видам страхования и при переходе из другой страховой компании. Суммарно все скидки могут достичь Водоснабжение ► 0%.

С применением поправочных коэффициентов тариф может не только снижаться, но и повышаться (об этом, конечно, страховщики говорить не любят). К итоговому увеличению стоимости полиса ведут следующие факторы: наличие газовых коммуникаций и источников открытого огня, в том числе каминов, печей и т. п., сезонное проживание, наличие убытков у клиента в предыдущий период страхования, сдача в аренду или наем, возраст строения: если дом построен более Котельная ► Монтаж систем ► лет назад, применяется повышающий коэффициент к базовому тарифу. Обычно срок действия полиса (или договора) страхования составляет один год. При краткосрочном страховании тариф увеличивается.

Что делать?

Напоследок дадим несколько советов тем, кто уже застраховал свой дом или дачу и может лицом к лицу столкнуться со страховым случаем.

• Обязательно сохраняйте квитанции, подтверждающие оплату страховой премии (взноса), чтобы иметь возможность получить страховое возмещение.

• Если страховой случай все же произошел, немедленно сообщите об этом в вашу страховую компанию. А через день-два нужно лично явиться туда с письменным заявлением о выплате страхового возмещения.

• Ни в коем случае не передвигайте поврежденное имущество, не убирайте поврежденные элементы застрахованного имущества и не изменяйте картину ущерба другим способом, если в этом нет необходимости для уменьшения ущерба или устранения опасности жизни и здоровью людей.

• Обязательно обратитесь в организации, которые уполномочены проводить расследования событий, подобных вашему страховому случаю. Получите там соответствующую справку. К органам внутренних дел нужно апеллировать в случае противоправных действий третьих лиц, к органам гидрометеослужбы и МЧС — в случае стихийного бедствия, к органам Государственного пожарного надзора — при пожаре, поджоге, к соответствующим органам Госгортехнадзора или прочих служб — в случае взрыва газа, к органам аварийной службы — при аварии в системах водоснабжения, отопления, канализации, к органам ГИБДД — в случае наезда транспортных средств.

Редакция благодарит компании «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «РОСНО», «СОГЛАСИЕ», «НАСТА», «РУССКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ», «ЗЕНИТ» за помощь в подготовке материала.