Многие из нас близко познакомились со словосочетанием «страховой полис» лишь после введения государством обязательного страхования автогражданской ответственности. Хочешь не хочешь, а обратиться в страховую компанию придется, если собираешься ездить на машине, не вздрагивая при виде сотрудников ГИБДД. Однако полис ОСАГО дает возможность переложить на плечи страховщиков лишь возмещение ущерба, который вы нанесли другому автовладельцу в результате аварии. Собственного железного коня вам придется ремонтировать за свой счет, и никто вам в этом не поможет. Опять-таки, если вашу машину средь бела дня угонят с парковки или ночью во дворе открутят колеса — это тоже будут ваши проблемы. Если, конечно, она не застрахована.
Страхование автомобилей от угона, повреждения, взрыва, падения деревьев и пр. и страхование домов, квартир, дач, их внутренней отделки и вещей, находящихся в помещении, от пожара, залива соседями сверху, затопления и т. д. — по сути, один и тот же вид страхования под названием «имущественное». В нашей стране оно обязательным не является. Тем не менее, все чаще встречаются обстоятельства, которые вынуждают нас страховать имущество. Скажем, если вы решили купить квартиру или машину в кредит, банк потребует приобрести страховой полис буквально в день оформления их в собственность. В большинстве же случаев обеспечение спокойствия гражданина — его личное и сугубо добровольное дело. И плата за избавление от страхов и тревог отнюдь не мала.
Субъекты
На российском рынке функционирует около двух тысяч крупных и средних страховых компаний и обществ. В их числе «РОСГОССТРАХ», «РОСНО», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «СОГЛАСИЕ», «ИНГОССТРАХ», «ПРОГРЕСС-ГАРАНТ», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «РУСЬ», «МАКС», «УРАЛСИБ», «ЮГОРИЯ» и многие другие. Большинство таких организаций занимаются, кроме прочего, и страхованием имущества физических лиц. Себя участники этого рынка называют страховщиками. В какую компанию обратиться, каждый человек решает самостоятельно: для обретения собственного спокойствия важно быть уверенным в ее надежности и достаточном размере уставного капитала. Для этого обязательно наведите справки об истории функционирования страховщика, его месте на рынке, загляните в Интернет.
В тот момент, когда вы остановите свой выбор на одной из организаций и заключите с нею договор, вы начнете именоваться страхователем и приобретете, вместе с полисом, некие права и обязанности. Чтобы стать страхователем, вы должны доказать страховщику свой интерес в сохранении застрахованного имущества. В большинстве случаев требуется, чтобы вы являлись его владельцем. (Нельзя, например, застраховать неприватизированную квартиру, нужно прежде стать ее собственником.) Некоторые компании, например «ИНГОССТРАХ», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», могут принять на страхование жилье, используемое на правах аренды/найма. Но в этом случае нужно обязательно предоставить страховщику договор, одним из условий которого является ответственность арендатора за гибель и повреждение имущества. Если же по договору социального найма риск случайной гибели жилого помещения лежит на наймодателе, то нанимателю имеет смысл страховать только отделку, если он вкладывал в нее свои средства.
В лексиконе страховщиков есть еще и третье понятие субъекта сделки — «выгодоприобретатель». Обычно им является страхователь, то есть лицо, заключившее со страховой компанией соответствующий договор. Однако в некоторых случаях вы можете назначить выгодоприобретателем другого человека: вашего супруга, родственника, будущего наследника и т. д. Или наоборот, эти люди могут назначить вас выгодоприобретателем. Тем не менее, страховая компания обязательно потребует доказать, что все упомянутые в договоре субъекты имеют интерес в сохранении страхуемого имущества (то есть, как правило, владеют им на правах совместной собственности) и не станут умышленно наносить ему вред, чтобы получить страховое возмещение. Случаи намеренной порчи имущества иногда происходят, но обмануть страховщиков трудно.
Объекты
Что можно и что нельзя застраховать, обратившись в страховую компанию? Остановимся на этих вопросах более подробно. В большинстве правил страхования имущества физических лиц имеется такая фраза: «Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом» — цитируется по информации, предоставленной компанией «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». В большинстве случаев сокращенный перечень объектов, подлежащих страхованию, выглядит примерно так же, как в упомянутой компании:
• здания и сооружения, квартиры или отдельные комнаты и элементы их отделки и оборудования;
• предметы домашнего обихода и домашней обстановки;
• электробытовые приборы, сложная аудио-, видео- и т. п. техника;
• музыкальные, измерительные и оптические приборы;
• спортивный и охотничий инвентарь;
• другое имущество.
Некоторые страховые компании приводят полный список возможных объектов по каждому пункту. К примеру, «ИНГОССТРАХ» подробно разъясняет, что попадает в группу «Несущие конструкции» раздела «Недвижимое имущество»:
• квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома;
• отдельно стоящие жилые дома и/или хозяйственные постройки;
• зимние или летние дачи, коттеджи и иные жилые помещения, включая мансарды, веранды, террасы, летние кухни, беседки;
• отдельно стоящие туалеты, гаражи, бани, сауны, бассейны, теплицы, ульи, колодцы, сараи, конюшни, коровники и иные помещения для хранения сельхозпродукции и содержания животных и птицы;
• заборы, ворота, изгороди.
Столь же исчерпывающий, но более короткий перечень всех выбранных объектов страхования будет зафиксирован и в приложении к вашему страховому полису.
Кроме квартир, загородных домов, дач и прочих строений и сооружений, можно застраховать элементы отделки помещений (подвесные потолки, лепнину, перегородки, обои, паркет, линолеум, ковролин, встроенные шкафы, антресоли, балконы и лоджии с застеклением, камины, печи, окна, двери) и инженерное оборудование (системы отопления, пожаротушения и сигнализации, встроенную сантехнику, ванны, душевые кабины, посудомоечные и стиральные машины, сантехнику для туалета, розетки, выключатели, системы кондиционирования и вентиляции, газовые и электрические плиты, осветительные приборы, установленные стационарно).
Выбирая объекты, которые вы планируете застраховать, не забывайте о двух важных моментах. Во-первых, чем длиннее список объектов страхования, тем выше будет стоимость страхового полиса (то есть размер страховой премии, или взноса, как выражаются специалисты). Поэтому среди принадлежащих вам вещей застраховать нужно только наиболее ценные. Во-вторых, в соответствии с некоторыми правилами страхования, «движимое имущecтво считaется зaстpaxовaнным только в тex помещениях или нa том земельном учaстке, котopые укaзaны в договopе стpaxовaния (тepритopия стpaxовaния). Если зaстpaxовaнное имущecтво покидaет тepритopию стpaxовaния, то договop стpaxовaния в отношении этого имущecтвa не действует» (цитируется по данным, предоставленным компанией «ИНГОССТРАХ»).
С большой вероятностью вы можете оказаться владельцем недвижимости, которая принимается на страхование не всеми компаниями. Речь идет, к примеру, о квартирах в домах с деревянными перекрытиями и имуществе со знaчительным пpoцентом износa — более Монтаж систем ► 0%. Застраховать подобные объекты нельзя в той же компании «ИНГОСССТРАХ», но можно, скажем, в компании «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ» (при этом, правда, тариф будет увеличен на Продажа в кредит ► -Отопление дома ► Монтаж систем ► %, в зависимости от года строительства здания и сроков последнего ремонта).
|
||
Примерный список объектов, ни в каких случаях не подлежащих страхованию, в большинстве организаций выглядит примерно так:
• наличные деньги в любой валюте;
• ценные бумаги;
• рукописи, планы, схемы, чертежи, картотеки, бухгалтерские и деловые книги, прочие документы;
• информация на носителях любых видов, в том числе СD;
• образцы, модели, прототипы, выставочные экземпляры и т. п.;
• драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;
• коллекции марок, монет, денежных знаков и бон, рисунки, картины, скульптуры или другие коллекции и произведения искусства;
• взрывчатые вещества и боеприпасы;
• объекты в стадии незавершенного строительства;
• находящееся в застрахованном помещении, но не принадлежащее страхователю имущество.
Объектом страхования может стать и ваша гражданская ответственность за нанесение ущерба имуществу третьих лиц, но это — тема совсем другой, уже следующей статьи.
Страховые риски и случаи
Чего и кого мы больше всего боимся? Огня, воды, разгула стихии, стрельбы, грабителей, разбойников, поджигателей и много чего еще. Все подобные ужасы, вероятность большинства из которых стремится к нулю, называются страховыми рисками. А если что-нибудь и в самом деле происходит, говорят о наступлении страхового случая.
Наиболее типичными страховыми рисками признаются следующие:
Пожар, а точнее, «действие огня, в том числе от удара молнии, взрыва бытового газа. Под действием огня понимается неконтролируемое горение, способное самостоятельно распространяться и причиняющее материальный ущерб. Убытки от повреждения огнем, возникшие по иным причинам, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т. д.), не покрываются страхованием и возмещению не подлежат» (цитируется по материалам компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»). Пожар, который произошел по причине поджога, к этой группе рисков в данной компании не относится. Он рассматривается как результат противоправных действий третьих лиц.
В компании приводят несколько примеров выплаты внушительной страховой суммы по факту пожаров. Вот один из них. Пожар произошел на даче, принадлежащей страхователю, в январе Котельная ► 00Водоснабжение ► г. Причиной было признано короткое замыкание электропроводки, которое привело к полной гибели застрахованного объекта. Пожарные прибыли через Водоснабжение ► 0 минут после возгорания, так как зимой дороги практически не очищаются от снега. Размер страховых выплат составил $ Монтаж систем ► Договор, гарантия ► 000.
Залив (вода). Возникновение ущерба в результате «неконтролируемого процесса проникновения жидкости или ее паров в места, для того не предназначенные. Убытки от залива, возникшие не в результате непосредственного воздействия жидкости или ее паров (плесень, грибок и т. д.), исключаются из страхового покрытия.
Причины залива могут быть разделены на пять пунктов:
• от наводнения — временного затопления значительной территории;
• от подпочвенных вод — проникновения воды, находящейся в почве, в расположенные ниже уровня земной поверхности сооружения или их части;
• от аварии водопроводной, канализационной, отопительной сетей — проникновения содержимого вышеперечисленных сетей в места, для того не предназначенные;
• от повреждения в результате пожаротушения — ухудшения качества имущества в результате применения мер, необходимых для борьбы с огнем;
• от проникновения воды из соседних помещений — ухудшения качества имущества в результате воздействия воды, проникшей через стену, пол или потолочное перекрытие, за исключением случаев прохождения воды через водосдерживающие преграды (крыши, оконные проемы и т. д.)» — цитируется по данным страховой компании «СОГЛАСИЕ».
Этой фирме не раз приходилось возмещать ущерб, нанесенный имуществу страхователей. Приведем лишь один пример. Внутренняя отделка квартиры страхователя была повреждена из-за протечки в месте стыковочного шва между капитальной стеной и потолком. Компания выплатила пострадавшему $ Договор, гарантия ► Договор, гарантия ► 0.
Механическое повреждение. «Возникновение ущерба в результате механического воздействия внешних сил.
Причины механического воздействия могут быть разделены на семь пунктов:
• от бури, урагана, смерча, тайфуна — природного стихийного бедствия, вызванного быстрым перемещением воздушных масс;
• от землетрясения — сотрясения почвы в результате природных явлений, вызываемого подземными геофизическими процессами;
• от просадки грунта — уплотнения почвы, находящейся под воздействием внешней нагрузки или ее собственного веса;
• от взрыва котлов, топливных хранилищ, машин и аппаратов — возникновения ударной волны вследствие аварии вышеназванных объектов;
• от наезда транспортных средств — возникновения ущерба в результате несоблюдения правил эксплуатации транспортных средств;
• от террористического акта (взрыва) — механических повреждений, умышленно созданных третьими лицами при помощи ударной волны;
• от падения летательных аппаратов — механических повреждений, непосредственно вызванных падением воздушного судна или его частей» — цитируется по информации компании «СОГЛАСИЕ».
В этой организации рассказали о нескольких фактах выплаты по случаям механических повреждений, хотя они и страхуются не так часто, как пожары или заливы. Вот один пример. Отделка квартиры страхователя пострадала в результате проведения работ по перепланировке и ремонту квартиры, расположенной этажом выше. Размер страхового возмещения составил $ Отопление дома ► Ремонт труб ► Услуги под ключ ► 0.
Противоправные действия третьих лиц. «Попытка или совершение поджога, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий» — «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». Компания приводит такой пример произошедшего страхового случая кражи в квартире. В отсутствие страхователя злоумышленники проникли в его квартиру и вынесли домашнее имущество на сумму свыше $ Отопление дома ► 0 000, а также повредили внутреннюю отделку, разыскивая тайники. Одно из подтверждений этого факта — из стены в месте крепления бачка унитаза выбита заглушка. Компания выплатила страхователю $ Отопление дома ► Продажа в кредит ► Монтаж систем ► 00.
Вы можете застраховать стандартный, причем обычно ограниченный, набор рисков (это будет самый дешевый вариант), выбрать для себя комбинацию из нескольких самых актуальных для вас видов рисков или застраховать полный пакет рисков (размер страхового взноса будет очень велик). В каждой компании — свой набор страховых продуктов. Скажем, в «ИНГОССТРАХЕ» можно застраховать свое имущество от огня или же по полному пакету рисков. «Стpaxовaние имущecтвa от огня» предостaвляет стpaxовую зaщиту от повреждения или гибели имущecтвa вследствие пожaрa, удaрa молнии, a тaкже взрывa гaзa, употребляемого в бытовых целях. Убытки, возникшие не в результaте пожaрa, возмещению не подлежaт. По программе стpaxовaния имущecтвa по полному пaкету рисков могут быть зaстpaxовaны убытки от повреждения или гибели имущecтвa вследствие пожaрa, удaрa молнии, взрывa гaзa, употребляемого в бытовых целях, а также в результате повреждения водой из водопpoводных, кaнaлизaционных, отопительных систем и систем пожapoтушения, мexaничecких повреждений в результaте бури, вихря, урaгaнa и пpoчих стихийных бедствий, крaжи со взломом и огрaбления, злоумышленных действий третьих лиц.
Другой пример. Компания «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ» предлагает потенциальным клиентам две разные формы страхования. Недорогая экспресс-страховка «Стандарт-квартира», скомпонованная по принципу «все включено» (в том числе риски «терроризм» и «взрыв бытового газа»), предусматривает на выбор несколько вариантов страхования недвижимости и домашнего имущества на сумму до $ 9Монтаж систем ► 000. Стоит такой полис на Услуги под ключ ► 0% дешевле обычного. Для его получения нужно лишь предъявить паспорт и назвать адрес страхуемого объекта. Классическое страхование в этой компании предусматривает индивидуальный подход к клиенту и подбор оптимального сочетания страховых рисков. В него могут быть включены, помимо традиционных, и довольно нетипичные риски. Например, бой стекол (оконных, зеркал, витражей) или выход из строя оборудования в связи с повышением напряжения в питающих сетях (риск «перенапряжения»). Перед оформлением такого полиса все страхуемые объекты осматриваются представителем компании, и клиент предъявляет все документы на право владения имуществом, проводится индивидуальная оценка риска.
Страховая сумма и возмещение
Это не одно и то же. Страховая сумма, зафиксированная в полисе, — это максимум, который может быть выплачен страхователю в случае полной гибели застрахованного объекта (скажем, если дом сгорит дотла или полностью скроется под водой во время наводнения). Как правило, размер страхового возмещения меньше страховой суммы, так как чаще происходят случаи повреждения имущества. Помимо этого, в договоре страхования обычно оговаривается размер некомпенсируемого убытка — франшизы (так называется предусмотренное условиями договopa стpaxовaния освобождение стpaxовщикa от возмещения убытков, не превышaющих определенный рaзмep). Например, если у соседей сверху потек кран и на потолке вашей кухни появилось лишь небольшое пятно, страховщик, в соответствии с договором, может отказаться возместить вам столь незначительный ущерб (оценивать его будут, опять же, представители компании), если его размер признают меньшим, чем франшиза.
Страховая сумма определяется исходя из действительной стоимости объекта в месте его нахождения на момент заключения договора. Для определения точной цены во многих случаях выясняется стоимость имущества, полностью аналогичного страхуемому (например, стоимость квартиры той же планировки в подобном доме в одном и том же районе). Если аналогию провести невозможно, страховые компании прибегают к помощи экспертов. Очень важно, что понимается под действительной стоимостью недвижимости: стоимость строительства аналогичного объекта или стоимость его приобретения. Цена квартиры у риэлтора или даже у застройщика и себестоимость ее постройки могут отличаться на Котельная ► 00%.
Страховая премия (взнос)
Это то же самое, что стоимость страхового полиса. Размер премии высчитывается на основании действующих в данной компании тарифов и зависит от множества факторов. Во-первых, от действительной стоимости объекта страхования. Во-вторых, от количества таких объектов (в полисе их может быть указано несколько). В-третьих, от числа и характера страхуемых рисков. При определении размера страхового взноса учитываются и многие другие факторы, в том числе оснащенность помещения средствами пожаротушения, удаленность от ближайшего поста пожарной, аварийной и ремонтных служб, условия хранения и эксплуатации страхуемого имущества, наличие/отсутствие сигнализации или охраны и т. д.
Поскольку стоимость полиса определяется столь сложным образом, можно говорить лишь о диапазоне цен: примерно 0,Монтаж систем ► -Отопление дома ► ,Монтаж систем ► % от стpaxовой суммы в год. Например, по полису «Любимая квартира» компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» на страхование принимаются квартиры (конструктивные перекрытия), их внутренняя отделка и домашнее имущество, находящееся в них. Страховая премия рассчитывается в процентах от страховой суммы, и для периода страхования один год составляет от 0,Котельная ► , от 0,Монтаж систем ► и от 0,Услуги под ключ ► % соответственно. Процент вычисляется по каждому объекту, затем значения суммируются (этот полис предоставляет страховое покрытие по полному пакету рисков). Та же компания предлагает экономичный полис под названием «АС-универсал». Его стоимость — $ 9Монтаж систем ► -Отопление дома ► Договор, гарантия ► Монтаж систем ► в год. По условиям договора, вы можете застраховать квартиру стоимостью от $ Ремонт труб ► 0 000 до $ Договор, гарантия ► 0 000, домашнее имущество на сумму $ Монтаж систем ► 000-Отопление дома ► 0 000, а также гражданскую ответственность за нанесение ущерба третьим лицам на сумму $ Монтаж систем ► 000-Отопление дома ► 0 000.
Остается добавить, что многие страховые компании предлагают скидки за каждый год безубыточного страхования, а также за комплексное страхование. Некоторые страховщики предлагают также оплатить страховую премию в рассрочку.
|
||||
Редакция благодарит компании «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «ИНГОССТРАХ», «СОГЛАСИЕ», «ПРОГРЕСС-ГАРАНТ», «СТАНДАРТ-РЕЗЕРВ», «ЮГОРИЯ», «РУСЬ» за помощь в подготовке материала.
|
