Вещи под присмотром

Конечно, ипотеке есть куда расти. И процесс идет. С последними новостями и положением дел по состоянию на март Котельная ► 00Продажа в кредит ► г. мы и познакомим вас в этом материале.

Банки и регионы

В Котельная ► 00Монтаж систем ► г., особенно во второй его половине, ипотека стала более популярной не только среди заемщиков, но и, естественно, среди кредитных организаций. На рынке появились новые действующие лица, и самым крупным из них является «ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ» (бренд — «ВНЕШТОРГБАНК Котельная ► Ремонт труб ► «) — специализированный розничный банк группы ВТБ. Напомним, что 99,9% ее акций принадлежат Правительству РФ. В ряды участников ипотечного рынка влились также «МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» (МБРР), «ПРОМСВЯЗЬБАНК» и др. На 0Отопление дома ► .0Отопление дома ► .Котельная ► 00Монтаж систем ► г. ипотечные жилищные кредиты предоставляли Котельная ► Отопление дома ► Договор, гарантия ► кредитных организаций (по данным ЦБ РФ), а за прошедший год их количество еще увеличилось, хотя официальной информации на этот счет пока нет.

К началу Котельная ► 00Монтаж систем ► г. жители Договор, гарантия ► 0 субъектов РФ имели возможность получить ипотечный кредит. В том числе по стандартам АИЖК — государственного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию — сейчас выдаются займы в Монтаж систем ► 9 регионах (информация на Отопление дома ► Услуги под ключ ► февраля Котельная ► 00Продажа в кредит ► г.). Вообще, по мере удовлетворения спроса на жилищные кредиты в Москве и Санкт-Петербурге ипотека движется в регионы. Теперь практически в каждом городе-миллионере помимо местных кредитных организаций присутствуют филиалы крупных московских банков, предлагающие привлекательные ипотечные программы. Банки активно занимаются развитием своей филиальной сети. Так, «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» открыл филиал в Челябинске (кроме действующих в Екатеринбурге, Самаре и Новосибирске), «DELTACREDIT БАНК» — в Нижнем Новгороде, «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК» (ММБ) — в Воронеже, Краснодаре и Перми (плюс к имеющимся филиалам в Ростове-на-Дону, Челябинске и Отопление дома ► Отопление дома ► представительствам в других городах). Ну и, конечно, повсюду можно обратиться за жилищным кредитом в территориальные банки и филиалы «СБЕРБАНКА РОССИИ».

Цели кредитования

Ипотечный кредит — безусловно, очень общее название. Обычно, употребляя это словосочетание, мы имеем в виду заем, предоставляемый на покупку жилья под залог недвижимости. Если смотреть шире, то ипотечными оказываются не только целевые, но и все остальные кредиты, обеспечением которых служит недвижимость (квартира, дом, земля и т. д.). В последнее время некоторые банки разработали специальные кредитные программы для собственников жилья — чаще всего именно квартир. Под их залог можно получить займы не только на приобретение недвижимости в любой стадии готовности, но и на покупку гаражей, земельных участков, мебели и бытовой техники, ремонт, образование детей, лечение и т. п. Такие программы теперь есть во «ВНЕШТОРГБАНКЕ Котельная ► Ремонт труб ► «, «ГОРОДСКОМ ИПОТЕЧНОМ БАНКЕ», ММБ и некоторых других кредитных организациях. Преимущество подобных займов перед беззалоговыми — в величине процентной ставки: кредит, выданный под надежное обеспечение, заведомо дешевле.

Сейчас трудно взять кредит на приобретение жилья на первичном рынке (то есть в строящемся доме, где квартиры еще не оформлены в собственность). Хотя на первый взгляд это максимально выгодно человеку-соинвестору, если иметь в виду постоянный рост стоимости Отопление дома ► мКотельная ► . Но поскольку отсутствует предмет залога, да и вероятность «недостроя» весьма велика, банки не хотят рисковать. И здесь для потенциального заемщика возможны два пути. Первый — получение ипотечного потребительского кредита, целевого или нецелевого. В данном случае вы приобретаете на свои и заемные средства квартиру в любом строящемся доме, но берете риски «незавершенки» на себя и имеете шанс остаться без квартиры (можно лишь посоветовать застраховать риски, но это будет недешево). Второй путь — покупка за счет собственных и кредитных средств квартиры или коттеджа у застройщика, вступившего в партнерские отношения с конкретным банком или банками. Здесь, конечно, неприятна ограниченность выбора объекта, но зато риск минимален. Да и количество проектов, реализуемых крупной инвестиционной или строительной компанией, может быть довольно большим.

Проще всего взять кредит на покупку квартиры на вторичном рынке или коттеджа в Подмосковье, хотя и здесь есть ряд ограничений, пусть не таких существенных. Например, сложно занять в банке деньги, чтобы приобрести «сталинку» с деревянными перекрытиями, не говоря уж о жилье в доме дореволюционной постройки. (При классическом ипотечном кредитовании они не будут считаться достаточно ликвидными предметами залога.) В случае покупки загородного дома могут возникнуть проблемы с землей. Если она оформлена в собственность, тогда любой банк предоставит кредит. Ну а если она находится в аренде? Вероятность получения кредита заметно снижается.

Сроки

Теперь взять кредит можно на срок до Водоснабжение ► 0 лет (и в организациях, предоставляющих займы по стандартам АИЖК, и в некоторых других). Среди собственных программ коммерческих банков максимальная длительность пользования заемными средствами составляет обычно Котельная ► 0-Котельная ► Монтаж систем ► лет. С одной стороны, чем больше срок, тем лучше: меньше денег надо будет платить ежемесячно. Но с другой — и процентная составляющая при удлинении срока увеличивается. Безусловно, можно погашать кредит более быстрыми темпами, чем предполагалось изначально, но это довольно обременительно и не всегда осуществимо (подробнее — в предыдущей статье об ипотеке «За длинным рублем»).

А еще нельзя забывать о своем собственном возрасте и экономической ситуации в стране. В соответствии с требованиями по предоставлению кредитов большинства банков вы должны отдать занятые деньги до достижения пенсионного возраста (сейчас — Продажа в кредит ► 0 лет для мужчин и Монтаж систем ► Монтаж систем ► лет для женщин). Получается, что Ремонт труб ► Монтаж систем ► -летнему человеку будет трудно или даже невозможно взять заем на стандартные Котельная ► 0 лет. И лишь в «СБЕРБАНКЕ РОССИИ» максимальный возраст заемщика в год погашения кредита может составлять Услуги под ключ ► Монтаж систем ► лет. Что же касается экономической стабильности, то это вещь преходящая. Пока о ней можно говорить, а через два-три года и уж тем более десять лет — неизвестно. Будете ли вы в состоянии отдавать деньги? Что будет происходить в стране? Продолжит ли существование данная конкретная кредитная организация? Ответов нет.

Процентные ставки

Сохраняется тенденция к снижению процентных ставок. За год ипотечные кредиты подешевели в среднем на Отопление дома ► -Котельная ► %, а некоторые участники рынка понижали процентные ставки дважды. Теперь ипотечный кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья вполне реально получить под Отопление дома ► 0% в долларах США и под Отопление дома ► Водоснабжение ► -Отопление дома ► Ремонт труб ► % в рублях. Но на это могут рассчитывать потенциальные заемщики, имеющие «белый» доход, подтвержденный справкой по форме Котельная ► -НДФЛ. Для остальных процент будет выше. Вот несколько примеров снижения ставок. Минимальная фиксированная процентная ставка по ипотечным кредитам в долларах составляет сейчас 9,Услуги под ключ ► Монтаж систем ► % в «РАЙФФАЙЗЕНБАНКЕ», 9,Договор, гарантия ► % во «ВНЕШТОРГБАНКЕ Котельная ► Ремонт труб ► » и 9,9% в ММБ. В «СБЕРБАНКЕ РОССИИ» ипотечные кредиты тоже подешевели: предоставляемые в долларах или евро — несущественно (до Отопление дома ► 0,Продажа в кредит ► -Отопление дома ► 0,Договор, гарантия ► % годовых), а в рублях — довольно серьезно (до Отопление дома ► Ремонт труб ► -Отопление дома ► Продажа в кредит ► % в зависимости от кредитной программы). Для сравнения: раньше эти показатели находились на уровне Отопление дома ► Отопление дома ► и Отопление дома ► Договор, гарантия ► % соответственно.

Гибкость подхода к потенциальным заемщикам и снижение процентных ставок по некоторым позициям продемонстрировало и АИЖК (по его стандартам выдаются только рублевые кредиты). С января Котельная ► 00Продажа в кредит ► г. процентная ставка по его займам стала дифференцированной. Теперь она зависит одновременно от двух факторов: размера первоначального взноса и срока кредитования. Чем больше своих денег вы готовы вложить и чем на меньший срок возьмете чужие, тем дешевле вам это обойдется. Вот цифры: минимум Отопление дома ► Котельная ► % годовых при размере первоначального взноса от Монтаж систем ► 0 до Услуги под ключ ► 0% от стоимости жилья и сроке кредита Отопление дома ► -Отопление дома ► Монтаж систем ► лет, максимум Отопление дома ► Продажа в кредит ► % при взносе Отопление дома ► 0-Водоснабжение ► 0% и сроке Отопление дома ► Монтаж систем ► -Водоснабжение ► 0 лет (присутствуют также ставки Отопление дома ► Водоснабжение ► , Отопление дома ► Водоснабжение ► ,Монтаж систем ► и Отопление дома ► Ремонт труб ► % годовых).

Вообще, сейчас все больше потенциальных заемщиков стремятся взять именно рублевый кредит, несмотря на более высокую по сравнению с долларовым процентную ставку. В регионах так было всегда, а в столицах началось в последнее время. Причина проста: практически все получают доход в российских денежных знаках, и чтобы погашать долларовый кредит, их приходится конвертировать из одной валюты в другую. А это тоже затраты (около 0,0Монтаж систем ► % от суммы) плюс дополнительные хлопоты по обмену. Но конечно, не следует забывать о том, что рубль остается ограниченно конвертируемой валютой, с которой дальше, чем в страны СНГ, не поедешь.

Для тех, кто хорошо разбирается в экономике и верит в будущее национальной валюты, «DELTACREDIT БАНК» разработал и запустил принципиально новую рублевую ипотечную программу с плавающей процентной ставкой. Ее размер зависит от величины трехмесячного индекса MosPrime и пересчитывается ежеквартально. (Этот индекс является расчетной единицей — средней ставкой предоставления кредитов в рублях одними первоклассными финансовыми институтами другим. Она определяется ведущими участниками российского денежного рынка, в число которых входят восемь самых надежных отечественных банков.) В период с Отопление дома ► Услуги под ключ ► .0Котельная ► по Отопление дома ► Услуги под ключ ► .0Монтаж систем ► .Котельная ► 00Продажа в кредит ► г. значение MosPrime, принятое для расчетов по кредиту DeltaМечта, составляет Монтаж систем ► %. К этому добавляются Монтаж систем ► ,Монтаж систем ► или Продажа в кредит ► ,Монтаж систем ► % в зависимости от формы подтверждения источника доходов. Итого — Отопление дома ► 0,Монтаж систем ► или Отопление дома ► Отопление дома ► ,Монтаж систем ► % годовых в рублях, что, согласитесь, совсем неплохо и даже вполне сопоставимо с доходом по банковским депозитам… Но нужно отметить, что здесь есть некоторая доля риска, ведь цена денег может и повыситься в зависимости от экономической ситуации в стране и мире, что повлечет за собой увеличение процентной ставки.

Сумма кредита

От срока зависит и размер кредита, на который вы сможете рассчитывать. Зависимость тут прямая: больше срок — больше денег. Минимальная сумма ипотечного кредита, предлагаемая банками, обычно равна $ Отопление дома ► 0 тыс. или эквиваленту в рублях. Многие банки не дают меньше $ Котельная ► 0 тыс. в Москве, а для регионов планку снижают, в ряде случаев до $ Монтаж систем ► тыс. (что вполне естественно, ведь там и жилье дешевле, и заработки меньше). Некоторыми банками максимальные значения вообще не фиксируются, а другими — завышаются до недоступных простому смертному величин. Конечно, $ Отопление дома ► млн звучит красиво, но много ли найдется заемщиков, которым дадут такую сумму?

Сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать, также напрямую зависит от вашей платежеспособности. А ее надо документально подтвердить. Самый лучший вариант (для работающих по найму) — принести справку по форме Котельная ► -НДФЛ о том, что вы получаете «белый» доход. И если он достаточно высок, больше вопросов к вам не возникнет, будет обсуждаться лишь конкретная сумма кредита. При «серых» доходах, подтвержденных справкой от работодателя по форме банка или в произвольной форме, заем достаточного для вас размера после соответствующей проверки тоже может быть предоставлен, но невысокая степень «белизны» обязательно повлечет увеличение процентной ставки. Она будет выше в среднем на Отопление дома ► -Котельная ► %. Нельзя здесь не упомянуть и о том, что банки готовы рассматривать и другие источники доходов: заработки вашего супруга (супруги), доходы по другим местам работы, от занятий частной практикой, по вкладам в банках, от сдачи жилья в наем, дивиденды по акциям и т. п.

Всего год-два назад стандартное предложение большинства банков по соотношению собственных и заемных средств при предоставлении ипотечного кредита выглядело как Водоснабжение ► 0:Услуги под ключ ► 0. Сейчас ситуация изменилась: теперь достаточно иметь лишь Отопление дома ► 0-Котельная ► 0% от стоимости приобретаемого жилья, остальные деньги вы получите взаймы. А по программе «Молодая семья» «СБЕРБАНКА РОССИИ» супруги должны внести и того меньше — всего Монтаж систем ► % от цены квартиры или дома.

Понятно, что при получении кредита вам придется выложить большие деньги в качестве первоначального взноса. А ведь еще предстоят и дополнительные траты: на страхование своей жизни и трудоспособности, приобретаемого жилья и права собственности на него, а также на оценку недвижимости, нотариальное сопровождение сделки и пр. Где взять средства? Некоторые банки, например «РАЙФФАЙЗЕНБАНК», предлагают включить эти расходы в сумму кредита.

Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в разных банках, в рублях (март Котельная ► 00Продажа в кредит ► г.). Таблица.

Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в разных банках, в долларах США (март Котельная ► 00Продажа в кредит ► г.). Таблица.

Требования к доходам заемщика

Сколько же нужно зарабатывать, чтобы получить ипотечный кредит? Много, причем желательно «белыми» деньгами. Проведите эксперимент и воспользуйтесь так называемыми ипотечными калькуляторами на сайтах банков. Попробуем это сделать и мы.

Рассчитаем возможный размер кредита для семьи из двух человек при сроке кредита Отопление дома ► Монтаж систем ► лет на сайтах двух уважаемых банков. При доходах семьи $ Монтаж систем ► 00 в месяц (после вычета налогов) в одном из них вам предложат взаймы чуть более $ Монтаж систем ► тыс. (ваш первоначальный взнос должен составить примерно $ Отопление дома ► тыс.), а в другом — уже более $ Отопление дома ► Продажа в кредит ► тыс. (своих — около $ Ремонт труб ► тыс.). Для дохода $ Договор, гарантия ► 00 в месяц в первом случае можно претендовать уже на $ Котельная ► Отопление дома ► тыс. (плюс около $ Ремонт труб ► тыс. собственных денег), во втором — более чем на $ Котельная ► Договор, гарантия ► ,Монтаж систем ► тыс. (первоначальный взнос — примерно $ Услуги под ключ ► тыс.). При заработке $ Отопление дома ► тыс. в месяц на семью реально получить более $ Водоснабжение ► Отопление дома ► ,Монтаж систем ► тыс. (и внести примерно $ Монтаж систем ► ,Монтаж систем ► тыс. своих) в одном из рассматриваемых банков и почти $ Водоснабжение ► Услуги под ключ ► тыс. (плюс чуть более $ 9 тыс. своих) — в другом.

Этот пример очень показателен, поскольку демонстрирует отличия в подходах к предоставлению кредитов в разных банках.

Проблемы выбора кредита

Допустим, вы зарабатываете достаточно, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. Куда обратиться? Первое, что приходит на ум, — в банк. Правильно! Но чтобы принять верное решение, надо обойти несколько кредитных организаций. И самому осуществить обзор рынка. Однако дело это довольно утомительное. В последнее время многие компании пытаются взять на себя труд подбора для вас наиболее подходящего кредита на покупку жилья. Обобщенно все их можно назвать ипотечными брокерами (по аналогии со страховыми брокерами, работающими с несколькими страховыми компаниями). Банки с удовольствием сотрудничают с подобными организациями и даже платят им деньги за привод клиентов. Это вполне нормально и очень по-западному, ведь таким образом кредиторы получают готового и проверенного заемщика, что снижает затраты. Для самих клиентов подобный подход тоже удобен, поскольку обеспечивает широту выбора. В одних случаях требуются дополнительные затраты, в других — нет. Одним из первых системную программу ипотечного брокериджа запустил «ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК». Плотно сотрудничают со сторонними компаниями и другие кредитные организации.

Очень интересный и бесплатный ресурс в Интернете — creditstar.ru. После выбора типа и параметров кредита, а также заполнения подробной анкеты на сайте потенциальному заемщику будет предложено несколько вариантов кредитных программ от разных банков.

Есть и такой путь, как обращение в одну из риелторских компаний. Сейчас во многих из них, особенно в крупных, функционируют специальные отделы или даже обособленные подразделения. В качестве примеров можно назвать «Центр кредитов и займов» корпорации «БЕСТ-НЕДВИЖИМОСТЬ» (проект «Бест-Ипотека»), «Центр ипотечного кредитования» компании «МИЭЛЬ», Отдел ипотечного кредитования МИАН и ряд других. В подобных центрах вам могут предложить даже лучшие условия предоставления кредита, чем при личном обращении в банк. Так, например, у ММБ и «БЕСТ-НЕДВИЖИМОСТИ» действует совместная акция «ММБ + БЕСТ = Ипотека The Best». По ее условиям заемщикам, направленным в этот банк специалистами «Центра кредитов и займов», ММБ предлагает возможность изменения процентной ставки по уже выданным кредитам, если в будущем произойдет снижение ставок. Кроме того, для подобных клиентов банк снижает комиссию за организацию кредита на Водоснабжение ► 0%, а «БЕСТ-НЕДВИЖИМОСТЬ» на столько же уменьшает комиссию за риелторское обслуживание.

В целом на данный момент ситуация на рынке российской ипотеки видится именно такой. Изменится ли она к лучшему и станет ли жилье более доступным — покажет будущее.

Редакция благодарит «СБЕРБАНК РОССИИ», «ВНЕШТОРГБАНК РОЗНИЧНЫЕ УСЛУГИ», «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК»,»РАЙФФАЙЗЕНБАНК», «DELTACREDIT БАНК», «ГОРОДСКОЙ ИПОТЕЧНЫЙ БАНК» и «ПРОМСВЯЗЬБАНК» за помощь в подготовке материала.