Вижу цель!

Достичь более глобальных целей с использованием потребительского кредита, к сожалению, намного сложнее. Чтобы купить себе кусок земли и построить на нем дом или приобрести квартиру, нужна одна простая вещь — высокий заработок (в среднем по Москве и области — от $ Отопление дома ► 000). Иначе никакой банк не станет рисковать своими деньгами и ссуду вам никогда не выдаст.

Но сегодня мы поговорим о ссудах, которые предоставляются на цели менее масштабные, но более насущные и доступные для большинства людей — на обустройство и ремонт дома.

Цели и средства

Банки предоставляют потребительские ссуды, указывая или не указывая в договоре цель кредитования. Будучи зафиксированной, она может оказаться совершенно конкретной (как при оформлении кредита на покупку товара непосредственно в магазине) или достаточно расплывчатой (при получении полноценного потребительского кредита). Безусловно, неопределенность или широта спектра целей во многих случаях дает свободу для маневра. А она особенно нужна, скажем, при ремонте квартиры или строительстве дома. Нередки ситуации, когда деньги в ходе затянувшегося процесса иссякают, а еще предстоит приобретать строительные и отделочные материалы, оплачивать труд рабочих. Меж тем время идет, да и зима неумолимо наступает. Вот когда нужна потребительская ссуда, которая позволит оплатить все эти разнородные расходы.

Конечно, ваш кредитор захочет узнать, хотя бы в общем, на какие цели вы собираетесь потратить его деньги. Но эта информация не обязательно должна быть отражена в кредитном договоре. И не надейтесь, лишнего вам все равно не дадут. Размер ссуды (и, соответственно, ее целевое назначение) будет определяться не только вашими потребностями, но и (в первую очередь) вашими возможностями. Критерий здесь одновременно прост и сложен: ежемесячное погашение кредита не должно нанести урон вашему семейному бюджету. Поэтому надеяться на то, что вы получите в банке кредит $ Отопление дома ► 0 000 на год, когда сами зарабатываете $ Ремонт труб ► 00 в месяц, в любом случае не стоит.

Большой и относительно долгосрочный кредит на ремонт квартиры, дома или дачи, строительство дома/дачи можно взять в «СБЕРБАНКЕ РОССИИ» (СБ РФ), «ВНЕШТОРГБАНКЕ» (ВТБ), «ДЕЛЬТА БАНКЕ», ММБ и некоторых других финансовых учреждениях. К сожалению, пока лишь немногим людям доступны такие (а уж тем более ипотечные) ссуды. Причина кроется в достаточно низком уровне доходов большинства жителей нашей страны — мало кто может позволить себе с легкостью выплачивать не одну сотню долларов в месяц на протяжении нескольких лет.

А вот товарный кредит по силам каждому. Просто, в зависимости от уровня доходов, следует сразу правильно выбрать срок и размер ссуды. Перечень товаров для дома, которые можно приобрести в кредит, выглядит примерно так:

• аудио-, видео-, бытовая и садовая техника;

• мебель;

• строительные материалы и отделочные материалы;

• окна и двери;

• сантехническое и отопительное оборудование;

• осветительные приборы;

• охранные системы;

• инструменты;

• прочее.

Ссуды оформляются в магазине, банке или просто у вас дома или на работе. Многие из наших читателей наверняка уже брали кредит в «РУССКОМ СТАНДАРТЕ» или «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ», которые стали лидерами российского рынка потребительского кредитования по итогам Котельная ► 00Ремонт труб ► г.

Суммы и сроки

Эти два параметра тесно связаны между собой, когда речь идет о предоставлении кредита. Чем больше сумма, тем на больший срок ее можно «растянуть», чтобы минимизировать ежемесячные платежи. Но, с другой стороны, чем более длительный срок погашения вы выберете, тем дольше будете должником (что, согласитесь, не слишком приятно) и тем дороже (а это важно!) вам обойдется товар. Чтобы не быть голословными, воспользуемся одним из так называемых кредитных калькуляторов, размещенных на сайтах банков (этим инструментом, кстати, пользоваться очень удобно). Итак, если вы покупаете товар, на котором висит ценник «Водоснабжение ► 0 000 руб.», нужно заплатить первоначальный взнос от 0 до Котельная ► 0% от его стоимости (например, Монтаж систем ► 000 руб.), а на остальную сумму получить кредит. При одной и той же годовой процентной ставке ежемесячный взнос для кредита сроком на Продажа в кредит ► месяцев составит Ремонт труб ► Договор, гарантия ► Договор, гарантия ► 0 руб., Отопление дома ► год — Котельная ► Услуги под ключ ► Договор, гарантия ► 0 руб., Отопление дома ► ,Монтаж систем ► года — Котельная ► 0Договор, гарантия ► 0 руб., Котельная ► года — Отопление дома ► Услуги под ключ ► Ремонт труб ► 0 руб. Итоговая стоимость товара, с учетом выплаченных процентов, составит Водоснабжение ► Ремонт труб ► Котельная ► Договор, гарантия ► 0, Водоснабжение ► Договор, гарантия ► Водоснабжение ► Продажа в кредит ► 0, Ремонт труб ► Котельная ► Ремонт труб ► Ремонт труб ► 0 и Ремонт труб ► Продажа в кредит ► Услуги под ключ ► Продажа в кредит ► 0 руб. соответственно. Получается, что если берешь кредит на полгода, то товар обходится дороже лишь на Отопление дома ► 0-Отопление дома ► Монтаж систем ► %, а если на Котельная ► года — то более чем на Монтаж систем ► 0%.

Минимальная и максимальная суммы предоставляемых потребительских кредитов в разных банках неодинаковы. Наименьший размер ссуды — Водоснабжение ► 000 руб. Она выдается в банке «РУССКИЙ СТАНДАРТ» и «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ». А наибольший заем готовы предоставить ВТБ (кредит на потребительские цели в сумме до $ Ремонт труб ► 0 000) и «ДЕЛЬТА БАНК» (индивидуальные ссуды размером до $ Монтаж систем ► 0 000). «СБЕРБАНК РОССИИ» же не ограничивает минимальную и максимальную величины займа. Согласно требованиям, предъявляемым этим банком к своим потенциальным заемщикам, сумма (товарного. — Ред.) кредита зависит от их дохода, представленного обеспечения и не может превышать стоимости приобретаемого товара.

Поскольку залога для получения потребительской ссуды предоставлять не нужно, на первый план выходит зависимость размера кредита от дохода заемщика. Рассказывает Александр Колошенко, член правления, начальник Управления по работе с физическими лицами «РАЙФФАЙЗЕНБАНКА АВСТРИЯ»: «Существующие в нашем банке минимальные суммы кредитов подразумевают наличие у заемщика дохода не менее $ Монтаж систем ► 00 в месяц. Мы не только принимаем решение о предоставлении ссуды, но и стараемся определить размер кредитной линии, которую клиент сможет «безболезненно» выплачивать. Очевидно, что если у заемщика имеется неработающая супруга и двое несовершеннолетних детей, то сумма его «безболезненных» выплат будет сильно отличаться от аналогичной суммы клиента, у которого расходы на содержание иждивенцев отсутствуют».

«Сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от ежемесячного дохода клиента: чем больше доход, тем, соответственно, большую сумму может предоставить банк, — говорит Екатерина Демыгина, заместитель председателя правления банка «СОЮЗ». — Максимальная сумма кредита на один год в нашем банке составляет пять ежемесячных окладов». «Платежи по кредиту могут достигать половины чистого ежемесячного дохода заемщика или ежемесячного совокупного дохода семьи. Но при этом чем продолжительнее срок, на который берется кредит, тем больше может быть сумма», — резюмирует Сергей Тропин, начальник Управления маркетинга и развития розничных банковских услуг ММБ.

Минимальный срок предоставления потребительского кредита составляет два месяца в ММБ, три месяца в банках «РУССКИЙ СТАНДАРТ» и «СОЮЗ». Максимальный срок ограничивается пятью годами в «СБЕРБАНКЕ РОССИИ», ВТБ и «СИТИБАНКЕ», в среднем составляя один-три года. Потенциальный заемщик волен выбрать самый удобный для него период кредитования, распределив ежемесячные выплаты.

Проценты и комиссии

Беспроцентный кредит — что может быть лучше для каждого любителя бесплатного сыра! Но рассудите сами: разве банк будет работать себе в убыток или даже в ноль? Где же тогда прибыль? А магазин, который закупает товар на склад, платит за аренду помещения, тратит деньги на зарплату сотрудников и своевременно вносит в бюджет налоги, будет ли перечислять лишние деньги банку? Конечно, нет. Вот и вывод: процент за пользование кредитом вы все равно заплатите, просто эти платежи будут изначально включены в цену товара.

Процентные ставки по потребительским кредитам в целом у нас в стране довольно высоки. В среднем они составляют Отопление дома ► Договор, гарантия ► -Котельная ► Монтаж систем ► % для ссуд, выданных в рублях, и Отопление дома ► Водоснабжение ► -Отопление дома ► Продажа в кредит ► % в долларах США и евро. Самые дешевые кредиты могут предоставить банки, созданные с участием государства (СБ РФ, «ВНЕШТОРГБАНК») или иностранного капитала (ММВ, «СИТИБАНК» и «РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ»).

Величина процентной ставки во многом зависит, если можно так выразиться, от репутации заемщика. Постоянным клиентам, которые всегда вовремя исполняют свои обязательства, банк доверяет и всегда готов пойти навстречу (отличные примеры — доверительные кредиты СБ РФ и потребительские беззалоговые ссуды ММБ с невысокими процентными ставками). Если же с вами имеют дело в первый раз, сразу рассчитывать на выгодные условия не приходится. Работа банкира — доверять, но проверять. Многое должно измениться к лучшему в связи со вступлением в силу федерального закона «О кредитных историях», который позволит банкам обмениваться информацией о добропорядочных заемщиках и злостных неплательщиках. Эксперты прогнозируют, что, если этот нормативный акт реально заработает и бюро кредитных историй будут созданы, это приведет к постепенному снижению процентных ставок по потребительским ссудам.

К сожалению, во многих случаях ежемесячное погашение основного долга и процентов по нему — это не все расходы по обслуживанию кредита. Дополнительные платежи в виде ежемесячной комиссии в размере Отопление дома ► % будут означать плюс Отопление дома ► Котельная ► % годовых к заявленной процентной ставке. А единовременный сбор за выдачу кредита, составляющий в среднем Котельная ► -Водоснабжение ► % от его суммы, может вылиться в $ Монтаж систем ► 00-Услуги под ключ ► Монтаж систем ► 0, если вы решили взять в долг $ Котельная ► Монтаж систем ► 000. Банки не всегда сообщают о дополнительных платежах до заключения кредитного договора с клиентом. И это неправильно. Изменить существующее положение вещей поможет новый закон «О потребительском кредитовании», проект которого уже подготовлен в Министерстве финансов РФ.

Условия предоставления потребительских кредитов

увеличить таблицу

Условия предоставления потребительских кредитов. Продолжение таблицы.

Банки запускают на рынок новые, выгодные для клиентов программы кредитования, совершенствуют процедуры выдачи займов, пересматривают процентные ставки и т. д. Обо всем этом мы еще не раз расскажем на страницах журнала.

Редакция благодарит «СБЕРБАНК РОССИИ», «ВНЕШТОРГБАНК», банки «РУССКИЙ СТАНДАРТ», «СОЮЗ», «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК», «СИТИБАНК», «РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ», «МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК», «ДЕЛЬТА БАНК» за помощь в подготовке материала.